机动车无责时商业三者险要赔10%吗？征和律所结合北京(2025)京02民终8362号案例实务解读
法律问题
机动车在交通事故中被认定完全无责，承保商业第三者责任险的保险公司，是否需要承担不超过10%的无过错赔偿责任？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)京02民终8362号生效判决分析：
根据《道路交通安全法》第七十六条的规定，机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，即便机动车一方完全无过错，也需要承担不超过百分之十的赔偿责任，这是法律基于“优者危险负担”原则设定的法定义务。
对于商业三者险是否需要承担该部分无责赔偿，核心判断标准有两个：一是保险合同是否明确约定排除无过错赔偿责任；二是保险公司是否对该免责条款尽到了提示和明确说明义务。如果保险公司既未在合同中明确约定无责不赔，也未举证证明已尽提示说明义务，就应当在商业三者险限额内承担该10%的赔偿责任。本案中某保险公司自认合同未排除无过错责任，因此其上诉主张未获法院支持。
法律依据
- 《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款第二项：
机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 - 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 - 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十三条：
同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当依照民法典第一千二百一十三条的规定，确定赔偿责任。
最新案例
基本事实
2024年4月25日，田某1醉酒后驾驶电动自行车逆行，与陈某驾驶的小型普通客车相撞，造成田某1受伤、两车损坏。经交管部门认定，田某1承担事故全部责任，陈某无责任。田某1经抢救无效于2024年6月15日死亡，产生医疗费35万余元。
陈某驾驶的车辆在某保险公司投保有交强险及300万元商业三者险，事故发生在保险期间内。田某1的父母高某、田某作为原告起诉，要求保险公司承担赔偿责任。一审法院判决保险公司在交强险及商业三者险限额内按照10%比例承担赔偿责任，某保险公司不服，上诉至北京市第二中级人民法院，主张商业三者险仅按事故责任比例赔付，机动车无责时商业险不承担赔偿责任。
争议焦点
机动车一方无事故责任时，承保商业三者险的保险公司是否应在商业险限额内承担10%的无过错赔偿责任？
法院观点
法院认为，《道路交通安全法》第七十六条明确规定机动车无过错时需承担不超过10%的赔偿责任，该规定系法定赔偿义务。某保险公司主张商业三者险不承担无责赔偿，但自认保险合同并未明确排除机动车一方的无过错责任，也未举证证明已就相关免责条款尽到提示说明义务，因此其主张缺乏合同和法律依据。一审法院结合案件实际情况，认定保险公司在商业三者险限额内承担10%的赔偿责任，合理适当。
裁判结果
驳回上诉，维持原判：某保险公司需在交强险限额内赔偿19900元（已预付18000元予以冲抵），在商业三者险限额内赔偿208440.04元。
案例检索信息
- 案号：(2025)京02民终8362号
- 案由：机动车交通事故责任纠纷
- 审理法院：北京市第二中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月26日
律师提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 对机动车车主/驾驶人：切勿认为“事故无责就完全不用赔钱”，与非机动车、行人发生事故时，即便无责也可能承担最高10%的赔偿责任。建议投保足额商业三者险，可有效转嫁该部分法定赔偿风险；发生事故后及时报保险，不要自行承诺放弃理赔权利。
- 对非机动车、行人一方：10%无责赔偿是法律的底线救济，绝非“违法有保障”。本案中死者醉驾逆行承担全责，90%以上的损失需自行承担，且醉驾、逆行本身属于严重违法行为，不仅危及自身生命安全，还可能承担刑事责任。出行务必遵守交通规则，切勿心存侥幸。
- 对保险公司：若拟在商业三者险中排除无过错赔偿责任，必须在保险条款中以醒目方式明确约定，且在投保时对投保人尽到提示和明确说明义务（需留存投保提示书、明确说明笔录等证据），否则相关免责条款不产生法律效力，保险公司仍需承担赔偿责任。
- 关于赔偿项目的补充提示：本案中原告主张的被扶养人生活费、精神损害抚慰金未获法院支持，一方面是因为该部分费用超出了无过错赔偿的裁量范围，另一方面原告未提交被扶养人无劳动能力且无其他生活来源的证据。交通事故受害方主张赔偿时，需针对每项赔偿请求准备充分的证据材料，避免因举证不足导致诉求落空。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。