信用卡逾期后偶尔小额还款会不会导致诉讼时效中断？征和律所结合广州(2025)粤01民终12728号案例实务解读
法律问题
信用卡逾期多年后银行才起诉，持卡人期间偶尔偿还几十、几百元的小额款项，是否会导致诉讼时效中断，需要承担全部还款责任？信用卡逾期利息能否适用民间借贷LPR四倍的上限标准？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)粤01民终12728号生效判决解答：首先，信用卡逾期后持卡人不定期进行的小额还款，无论金额大小，只要是持卡人主动履行还款义务的行为，就属于法律规定的“义务人部分履行义务”情形，会直接产生诉讼时效中断的效果，诉讼时效将从每次还款之日起重新计算3年，并不会因为还款金额低就不认定为履行行为。其次，信用卡纠纷属于金融机构发放信用贷款引发的金融纠纷，不适用民间借贷司法解释中LPR四倍的利率上限，目前司法实践中通常对信用卡逾期产生的利息、复利、滞纳金等总计设置年利率24%的上限。最后，2017年之后银行单方公告调整的违约金收费标准，若未与持卡人单独协商一致，对持卡人不产生约束力，持卡人有权拒绝支付该部分费用。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第一百九十五条：有下列情形之一的，诉讼时效中断，从中断、有关程序终结时起，诉讼时效期间重新计算：（一）权利人向义务人提出履行请求；（二）义务人同意履行义务；（三）权利人提起诉讼或者申请仲裁；（四）与提起诉讼或者申请仲裁具有同等效力的其他情形。
- 《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第十四条：义务人作出分期履行、部分履行、提供担保、请求延期履行、制定清偿债务计划等承诺或者行为的，应当认定为民法典第一百九十五条规定的“义务人同意履行义务”。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
- 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。
真实案例
2013年卢某向某银行广州琶洲试验区支行申领信用卡，签字确认遵守《牡丹信用卡领用合约》，合约约定逾期透支利息为日万分之五，未按时偿还最低还款额的，需支付最低还款额未还部分5%的滞纳金。2016年5月卢某开始逾期未足额还款，之后长达9年的时间里，卢某不定期进行几十到上百元不等的小额还款，其中2024年2月、8月各还款100元，2025年3月还款50元。
银行于2024年8月向法院起诉，要求卢某清偿欠款本金3.9万余元、利息12万余元、滞纳金4000元、违约金2500元。卢某抗辩认为自己逾期已经超过3年诉讼时效，银行主张的利息过高，应当按照民间借贷LPR四倍的标准计算，且银行单方约定的违约金无效。一审法院审理后判决卢某偿还本金38812.06元、2017年1月1日之前的滞纳金4000元，利息按领用合约约定计算且以年利率24%为限，驳回银行的违约金请求。卢某不服一审判决提起上诉。
广州市中级人民法院审理认为：卢某自2017年至2025年期间的不定期小额还款属于部分履行义务的行为，构成诉讼时效中断，银行起诉未超过诉讼时效；发卡银行属于经批准设立的金融机构，信用卡纠纷不适用民间借贷司法解释的利率规定，一审认定利息上限为年利率24%符合法律规定。最终作出终审判决，驳回卢某的全部上诉请求，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)粤01民终12728号
- 案由：信用卡纠纷
- 审理法院：广东省广州市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月26日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 信用卡逾期后不要随意小额还款：如果暂时无能力全额还款，不要每隔几个月随意还几十、几百元，这种行为会直接导致诉讼时效不断中断，原本可能因超过诉讼时效不用偿还的债务，会因为小额还款一直处于可追诉状态。如果有还款意愿，建议直接联系银行协商个性化分期方案，签署书面协议，避免一边还款利息还在持续复利滚涨。
- 不要误将信用卡纠纷等同于民间借贷：很多持卡人以为逾期利息最高只能按LPR四倍计算，但实际上信用卡属于金融借款，司法实践中支持的利率上限为年利率24%，远高于民间借贷的利率上限，逾期时间越长利息滚涨的金额越高，甚至可能远超本金，建议逾期后尽快协商处理，不要拖延。
- 留意银行的违约金收费是否合法：2017年1月1日之后银行取消滞纳金改为收取违约金的，必须和持卡人协商一致，仅通过官网公告、对账单备注的方式单方调整的违约金收费标准，对持卡人没有约束力，持卡人可以拒绝支付该部分违约金。
- 收到催收要核实身份并留存证据：如果接到第三方催收电话，有权要求对方出示银行的授权委托手续，对于没有合法授权的催收可以拒绝沟通，遇到暴力催收、骚扰亲友的情况，要留存好录音、短信等证据，向银保监会投诉或者报警处理。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。