雇主责任险投保人逾期缴保费合同就无效？征和律所结合新乡(2025)豫07民终1866号案例实务解读
法律问题
雇主责任险投保过程中，保险公司以投保人未按合同约定时间缴纳保险费为由，主张保险合同无效、拒绝承担理赔责任的，能否得到法院支持？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)豫07民终1866号生效判决分析：保险公司仅以投保人逾期缴纳保费为由主张保险合同无效的，不能当然得到支持，需结合保险公司的实际行为综合判断合同效力：
- 若保险公司已出具正式保险单、明确载明缴费信息与被保险人/雇员清单，且已确认保费实收、开具对应发票的，视为保险公司已作出同意承保的意思表示，保险合同依法成立并生效，保险公司不能再以投保人逾期缴费为由拒赔。
- 保险公司与投保人、第三方保险平台之间关于保费缴纳时间、对账方式的内部约定或纠纷，属于另一法律关系，不能对抗已被纳入保单范围的实际被保险人，保险公司仍应向被保险人承担保险责任。
- 若保险公司未出具正式保单，也未作出任何承保意思表示，投保人确未按约定缴纳保费的，保险合同可能因未满足生效条件而不产生效力。
法律依据
1. 《中华人民共和国保险法》第十三条
投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
2. 《中华人民共和国保险法》第十四条
保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
最新案例
基本事实
新乡市某有限责任公司（以下简称“某丙公司”）通过第三方人力资源公司、保险平台，以北京某科技有限公司为投保人，在某保险有限公司北京分公司（以下简称“某甲保险公司”）投保雇主责任险，保单载明保险期限为2023年2月1日至2023年2月28日，伤亡赔偿限额每人80万元，医疗费用限额每人20万元，雇员清单包含某丙公司员工郭某。
2023年2月28日，郭某在工作中受伤，经认定为工伤、劳动功能障碍9级，某丙公司共向郭某支付医疗费、工伤赔偿款合计119035.37元。某丙公司向某甲保险公司申请理赔时，保险公司以投保人未按约定时间缴纳保费、保险合同无效为由拒绝赔付。
争议焦点
案涉雇主责任保险合同是否因投保人逾期缴纳保费而未生效，某甲保险公司应否承担保险理赔责任？
法院观点
河南省新乡市中级人民法院二审认为：
- 某甲保险公司已出具正式保险单并生成保单号，保单明确载明缴费时间、缴费金额、雇员清单及工种信息，具备保险合同的核心要件。
- 根据保险公司工作人员与投保人工作人员的微信沟通记录，案涉保单已实际缴纳保费且保险公司已开具发票，保险公司收取保费、出具保单和发票的行为，系作出同意承保的意思表示，应认定保险合同依法成立并生效。
- 某甲保险公司与投保人、第三方平台之间的保费收缴纠纷属于内部法律关系，不能对抗已纳入保单范围的实际被保险人某丙公司。
- 郭某的工种已明确记载于保单雇员清单中，其受伤属于保险理赔范围，保险公司关于工种不符、理赔金额过高的主张无事实依据。
裁判结果
驳回某甲保险公司的上诉，维持原判，某甲保险公司需于判决生效后十五日内向某丙公司支付保险理赔款119035.37元。
案例检索信息
- 案号：(2025)豫07民终1866号
- 案由：责任保险合同纠纷
- 审理法院：河南省新乡市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月26日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 企业投保雇主责任险等团体保险时，建议优先选择直接与保险公司对接投保，尽量减少多层代投、平台代缴的中间环节，避免因保费缴纳、保单信息传递差错引发理赔纠纷。投保后务必索要保险公司出具的正式保单、保费发票，留存好投保沟通记录。
- 若确需通过第三方保险平台、人力资源公司投保的，应当在合作协议中明确约定保单出具、保费缴纳的时限与凭证要求，定期向保险公司核实保单效力与保费到账情况，不能仅以平台出具的投保凭证作为唯一依据。
- 发生保险事故后，若保险公司以“投保人逾期缴保费”“投保主体不适格”“工种不符”等理由拒赔，被保险人可重点收集以下证据维权：一是保险公司出具的正式保单、雇员清单；二是保费缴纳凭证、保险公司确认保费到账的聊天记录或发票；三是员工工伤认定、赔偿支付的相关材料。必要时可委托专业保险纠纷律师介入，最大化维护自身合法权益。
- 对保险公司而言，若将保费缴纳约定为合同生效条件，应当在出具保单前严格履行保费核实义务，一旦出具正式保单且确认保费实收，即不得再以内部对账、投保人欠付其他保费等为由拒绝承担本案保险责任，与投保人的保费纠纷应另行通过合法途径解决。
此外，本案中保险公司事后又以“受伤员工工种不属于赔偿范围”为由要求减少理赔金额，也未得到法院支持。征和律所特别提示，企业投保时务必仔细核对雇员清单中的姓名、工种等信息是否准确，避免因信息登记错误影响后续理赔。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。