网上借钱“打个勾就算签合同”有效吗？征和律所结合商丘(2025)豫14民终1896号案例实务解读

法律问题

很多人在网上申请贷款时，都会碰到“勾选同意协议→人脸识别→直接放款”的流程，全程没有手写签名。不少人会有疑问：这种“打个勾就算签合同”的电子签名有法律效力吗？如果平台是用格式条款设置的“勾选即同意”，能不能主张合同无效？

征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)豫14民终1896号生效判决分析：网上借贷中的“勾选即同意”电子签名，不是必然有效也不是必然无效，关键要看两个核心条件：

第一，电子签名本身要符合《电子签名法》规定的“可靠标准”：简单说就是签名是你本人的、签的时候是你自己控制操作的、签完之后合同和签名都不能被偷偷篡改。如果平台能拿出人脸识别记录、操作日志、第三方CA认证的验签报告、时间戳存证等证据，证明这三点，那电子签名就和手写签名有一样的法律效力。

第二，“勾选即同意”的格式条款，平台要尽到提示说明义务。如果平台把几十页合同藏在折叠按钮里，只放一个小小的勾选框，不对“电子签名授权、利率、违约责任”这类和你有重大利害关系的条款做加粗、弹窗等显著提示，那你可以主张这些条款不算合同内容。

本案中法院之所以认定电子签名有效，是因为平台拿出了完整的证据链：高某国本人的人脸识别记录、每一步操作的日志、第三方机构出具的电子验签报告，合同里也有专门的“特别提醒”板块提示勾选的法律后果，而高某国只是口头说签名无效，拿不出相反证据，所以没有得到法院支持。

法律依据

1. 《中华人民共和国电子签名法》第十三条

电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。当事人也可以选择使用符合其约定的可靠条件的电子签名。

2. 《中华人民共和国民法典》第四百九十六条

格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。

3. 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2项

严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

最新案例

基本事实

高某国自2020年12月至2021年12月期间，通过某某金融公司的线上贷款平台，先后签订31份《个人借款合同》。合同约定“勾选/签署/点击下一步确认，即视为已阅读全部合同条款，同意不可撤销授权第三方生成CA电子签章用于签署合同”，借款年利率16.2%，逾期罚息为利率上浮50%。

某某金融公司按约发放全部贷款后，高某国未按期足额还款，截至2024年12月17日尚欠本金20738.26元。某某金融公司起诉至河南省夏邑县人民法院，高某国辩称电子签名是平台自动生成的、“勾选即同意”是无效格式条款，主张合同无效。一审法院判决高某国偿还本金及利息、罚息（总计按年利率24%计算），高某国不服，上诉至河南省商丘市中级人民法院。

争议焦点

• 案涉“勾选即同意”的电子签名格式条款是否有效，电子签名是否符合法定条件？
• 一审判决的利息、罚息标准是否符合法律规定？
• 原审审理程序是否违法？

法院观点

商丘中院审理认为：案涉《个人借款合同》系双方真实意思表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效。电子签名经系统验证，结合高某国本人人脸识别记录、操作流程记录、电子验签报告等证据，可认定为高某国本人真实操作，其主张合同无效及电子签名不真实，但未提交相应证据，不予支持。

关于利息标准，一审法院已对总计超过年利率24%的部分予以调减，符合法律规定及金融借款合同交易惯例。原审法院已查明全部案件事实，审理程序合法。

裁判结果

驳回上诉，维持原判；二审案件受理费714元由上诉人高某国负担。本判决为终审判决。

案例检索信息

• 案号：(2025)豫14民终1896号
• 案由：金融借款合同纠纷
• 审理法院：河南省商丘市中级人民法院
• 裁判日期：2025年6月24日

征和律所提示

征和律师事务所结合多年实务经验提醒：

• 给借款人的提醒：网上借钱时不要随便点“同意”，一定要点开合同查看核心条款（利率、罚息、违约后果），避免被隐形收费坑；如果确实遇到电子签名被伪造、平台偷偷篡改合同的情况，要及时留存证据（比如操作录屏、合同版本对比、非本人操作的记录等），不要仅以“我没手写签名”为由盲目抗辩，否则很难得到法院支持；另外要注意，金融借款的利率上限是年利率24%，不是民间借贷的LPR四倍，如果平台主张的利息、罚息、违约金等加起来超过24%，你有权要求调减。
• 给贷款平台的提醒：设置电子签约流程时，要严格符合《电子签名法》的要求，保留完整的存证链（包括身份验证记录、操作日志、第三方CA认证、时间戳、哈希值等），避免电子签名被认定无效；对格式条款中的重大利害关系内容（电子签名授权、利率、违约责任等），要通过加粗标红、弹窗确认、单独勾选等方式履行提示说明义务，防止格式条款被认定为不成立。
• 额外提示：如果碰到网贷平台收取“服务费”“担保费”“保险费”等各类费用，一定要注意这些费用都会被计入融资成本，总计超过年利率24%的部分都可以不用还；如果不确定自己的贷款是否合规，可以咨询专业律师核算费用。

本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。