安装光伏摔残保险公司拿未签字投保单拒赔合法吗？征和律所结合信阳(2025)豫15民终2248号案例实务解读

法律问题

投保雇主责任险时投保单没有投保人盖章签字，保险公司能否以“伤者是承揽人不是员工”“高空作业未系安全带”“伤残按比例赔付”“医疗费有免赔额”等理由拒赔？提供劳务者受伤后能直接起诉保险公司要赔偿吗？

征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)豫15民终2248号生效判决分析：

能不能找保险公司赔，核心看两个关键点：一是受伤的人是不是保单的承保范围人员，二是保险公司主张的拒赔条款有没有法律效力。

首先看承保范围：本案中虽然用工单位和伤者签的是《施工分包合作协议》，但从实际履行来看，伤者的施工时间、地点都由用工单位安排，只提供劳力不自带设备技术，双方本质是劳务关系，而且用工单位已经把伤者列入了雇主责任险的投保人员名单，所以伤者属于保单的承保人员。

其次看拒赔条款的效力：保险公司拿出来的“只赔劳动关系不赔劳务关系”“高空未系安全带不赔”“伤残按比例赔”“医疗费扣免赔”这些条款，都属于免除保险人责任的格式条款，按照法律规定，保险公司必须在投保时向投保人作出足以引起注意的提示，还要明确讲解条款内容，并且要拿出证据证明自己尽到了这些义务，不然这些条款统统不生效。本案里保险公司提交的投保单连投保人的公章、经办人签字都没有，也拿不出证据证明给过投保人保险条款、讲过免责内容，所以所有拒赔理由都不成立，必须在保险限额内承担赔偿责任。

法律依据

1. 《中华人民共和国保险法》第十七条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

2. 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第九条第一款

保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。

3. 《中华人民共和国保险法》第六十五条第二款

责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。

4. 《中华人民共和国民法典》第一千一百九十二条第一款

个人之间形成劳务关系，提供劳务一方因劳务造成他人损害的，由接受劳务一方承担侵权责任。接受劳务一方承担侵权责任后，可以向有故意或者重大过失的提供劳务一方追偿。提供劳务一方因劳务受到损害的，根据双方各自的过错承担相应的责任。

最新案例

基本事实

河南某有限公司（以下简称某甲公司）承接光伏安装项目后，与熊某甲签订《施工分包合作协议》，约定按每块光伏板60元结算费用，熊某甲组织人员进行安装。某甲公司为熊某甲等267名施工人员，在平安某有限公司河南分公司（以下简称平安财险河南分公司）投保了雇主责任险，每人医疗费用限额5万元，死亡伤残限额50万元，住院津贴每日100元，保险期间为2023年8月17日至2023年9月16日。

2023年8月17日，熊某甲在农户家二楼屋顶安装光伏板时，因安全绳锁扣未固定从高处坠落受伤，先后两次住院治疗共27天，经鉴定构成一处八级伤残、一处十级伤残。因赔偿协商不成，熊某甲起诉要求某甲公司、平安财险河南分公司等赔偿各项损失共计44万余元。

争议焦点

• 熊某甲与某甲公司是承揽关系还是劳务关系？平安财险河南分公司能否以“双方是承揽关系而非劳动关系”拒赔？
• 平安财险河南分公司主张的“高空作业未系安全带免责”“伤残按比例赔付”“医疗费免赔”等条款是否有效？
• 一审判决保险公司在住院津贴范围内承担住院伙食补助费、营养费，是否超出原告诉讼请求？

法院观点

第一，关于法律关系：熊某甲的施工时间、地点均受某甲公司安排，仅提供劳力，不符合承揽合同“承揽人以自己的设备、技术、劳力独立完成工作”的特征，双方属于劳务关系，且熊某甲在投保人员名单内，属于保险承保范围。

第二，关于免责条款效力：平安财险河南分公司提交的投保单无投保人公章及经办人签字，也无法证明已向投保人交付保险条款、就免除保险人责任的条款履行了提示和明确说明义务，因此所有免责、减责条款（包括仅承保劳动关系、未系安全带免责、比例赔付、医疗费免赔）均不产生法律效力。

第三，关于是否超诉请：熊某甲一审已主张住院伙食补助费和营养费，一审将住院期间的该两项费用在住院津贴限额内判决保险公司承担，未超出保险责任范围，不属于超诉请判决。

裁判结果

河南省信阳市中级人民法院二审判决：驳回平安财险河南分公司的上诉，维持原判。即平安财险河南分公司在雇主责任险限额内赔偿熊某甲医疗费、住院津贴、残疾赔偿金共计270801.23元，某甲公司赔偿熊某甲误工费、精神抚慰金等损失共计41183.5元。

案例检索信息

• 案号：(2025)豫15民终2248号
• 案由：提供劳务者受害责任纠纷
• 审理法院：河南省信阳市中级人民法院
• 裁判日期：2025年6月24日

征和律所提示

征和律师事务所结合多年实务经验提醒：

给用工企业的建议：

• 投保雇主责任险时，务必仔细核对投保单、保险条款内容，对免责条款、赔付比例、免赔额等核心内容要逐一确认，签字盖章后留存好全部投保材料，避免出险后保险公司以“未告知”为由拒赔。
• 不要试图通过签“分包协议”“承揽协议”规避用工责任：如果实际是由公司安排工作时间、地点、内容，施工人员只出劳力，哪怕签的是承揽合同，法院也会认定为劳务关系，企业仍要承担雇主责任。投保时也要如实向保险公司说明用工性质，避免理赔纠纷。

给提供劳务者的建议：

• 上岗前要问清楚单位有没有买保险、买的什么保险，留存好工作安排记录、工资发放凭证、聊天记录等能证明用工关系的证据。万一受伤，既可以找雇主索赔，也可以直接起诉保险公司要求在责任保险范围内赔偿。
• 高空、高危作业一定要做好安全防护，系好安全带、戴好安全帽，哪怕单位没强制要求，自己也要尽到安全注意义务，不然因自身过错受伤，自己也要承担部分责任（本案中熊某甲就因未系好安全绳自行承担了30%的责任）。

给保险公司的建议：

• 销售保险时必须严格履行提示说明义务，投保单要让投保人签字盖章，对免责条款要通过加粗、标红等方式显著提示，还要单独向投保人讲解内容，留存好投保提示书、条款交付凭证、说明过程的录音录像等证据，不然哪怕合同里写了免责，法院也不会支持。

此外，关于大家经常混淆的“承揽关系”和“劳务关系”，征和律所也提醒：区分的核心是有没有人身依附性——如果是受单位管理、服从单位安排、只提供劳力，就是劳务/劳动关系；如果是自带设备技术、自主安排工作、只交付最终成果，才是承揽关系，两者的责任承担差别很大，大家签合同前一定要先弄清楚。

本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。