贷款收手续费和担保费算高利贷？能以此拒付担保代偿款吗？征和律所结合黄冈(2025)鄂11民终1484号案例实务解读
法律问题
很多人在申请经营贷、消费贷时，除了贷款利息，还会被收取担保费、手续费等各类费用，这些费用加起来可能远高于贷款利息，那这些费用算高利贷吗？如果贷款由担保公司代偿后转让给第三方，借款人能不能以“手续费、担保费属于高利贷”为由，拒绝向债权受让人偿还代偿款？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)鄂11民终1484号生效判决解答：
首先，“高利贷”的认定核心是出借人收取的各类利息、费用总和是否超过法定上限，但不同主体发放贷款的监管规则不同：金融机构发放的贷款适用金融监管规则，民间借贷适用一年期LPR四倍的利率上限。而担保费是担保公司为借款人提供担保服务收取的对价，并非出借人收取的贷款利息，只要担保合同是双方自愿签订、内容不违法，就合法有效，不属于高利贷范畴。
其次，借款人主张贷款时被扣除的“砍头息”“手续费”，需要提供充分证据证明费用实际发生、且属于出借人或担保人违法收取的费用，否则法院不会采信。
第三，担保公司代偿后依法取得对借款人的追偿权，其将该债权转让给第三方时，只要履行了通知义务（如登报公告、短信通知等），债权转让就对借款人发生效力，借款人不能以“没和受让方签合同”为由拒绝还款。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第一百四十三条：具备下列条件的民事法律行为有效：（一）行为人具有相应的民事行为能力；（二）意思表示真实；（三）不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。
- 《中华人民共和国民法典》第五百四十五条：债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。
- 《中华人民共和国民法典》第五百四十六条：债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。债权转让的通知不得撤销，但是经受让人同意的除外。
- 《中华人民共和国民法典》第七百条：保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。
真实案例
2021年4月，谈某与渤海某某银行签订《“渤税经营贷”借款合同》，约定贷款金额10万元，年利率8%，借款期限12个月，等额本息还款。同日，谈某与深圳市某某融资担保有限公司（以下简称某某担保公司）签订《个人贷款担保服务合同》，约定某某担保公司为该笔贷款提供连带责任保证，谈某按月支付担保费，费率为0.709%/月；若担保公司代偿后，谈某未在当日偿还代偿款的，需按未还本金余额的2%/月支付逾期违约金。
合同签订后，渤海某某银行按约向谈某发放了10万元贷款。2021年12月起，谈某开始逾期还款，某某担保公司自2021年12月13日起先后代谈某偿还借款本息共计42833.61元（其中代偿本金42434.39元、利息399.22元）。2023年3月，某某担保公司将案涉债权转让给青岛某某投资发展有限公司，并通过在《中国商报》登报的方式履行了债权转让通知义务。
后青岛某某投资发展有限公司向一审法院起诉，要求谈某偿还代偿本金42434.39元、资金占用费等。谈某抗辩认为：贷款时被扣除了10600元手续费，每月收取的担保费属于高利贷，债权转让不合法，且自己未收到一审传票，程序违法。
法院审理认为：案涉借款合同、担保服务合同均系各方真实意思表示，不违反法律强制性规定，合法有效。谈某主张的10600元手续费未提供充分证据证明实际发生，不予采信；担保费是担保公司基于担保服务收取的对价，有明确合同约定，不属于高利贷范畴。某某担保公司代偿后依法享有追偿权，其将债权转让给青岛某某投资发展有限公司并履行了通知义务，转让行为合法有效。此外，一审法院已依法向谈某送达诉讼文书，谈某无正当理由拒不到庭，缺席判决程序合法。
最终法院判决：驳回谈某的上诉，维持原判；谈某需向青岛某某投资发展有限公司偿还代偿款本金42434.39元及资金占用费（以42434.39元为基数，自2021年12月14日起按年利率13.4%计算至2024年10月31日止）。
案例检索信息
- 案号：(2025)鄂11民终1484号
- 案由：追偿权纠纷
- 审理法院：湖北省黄冈市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月24日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 第一，签贷款、担保合同前务必看清费用明细。要明确各项费用的收取主体、标准、用途，对于口头承诺的“服务费”“手续费”，要求写入合同或留存书面证据，避免后续被隐性收费。如果发现是“砍头息”（放款时直接扣除利息/费用），要及时提出异议并留存转账记录、聊天记录等证据。
- 第二，不要混淆贷款利息和担保服务费。担保费是担保公司承担担保风险的对价，不属于贷款利息，只要是自愿约定且不违反法律规定，就需要按约支付。如果觉得担保费过高，可以在签合同前协商，或者选择不需要担保的贷款产品，不要事后以“高利贷”为由拒付，反而承担违约责任。
- 第三，收到债权转让通知后要积极应对。债权转让不需要债务人同意，只要通知就生效。如果对债务金额有异议（比如本金算错、利息多收），要及时向受让方提出并提交证据，协商不成的可以通过诉讼确认债务金额，不要直接拒付，避免被起诉后承担更多费用（如诉讼费、律师费等）。
- 第四，收到法院传票一定要积极应诉。很多人觉得“我没欠钱”“对方不合法”就不去开庭，这相当于放弃了抗辩、举证的权利，法院可以缺席判决，反而可能因为你没提交证据而承担不利后果。如果确实没时间或者不懂法律，可以委托律师代为应诉。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。