被认定职业放贷人后借款合同无效？征和律所结合泰州(2025)苏12民终1090号案例实务解读
法律问题
出借人被认定为“职业放贷人”，签订的民间借贷合同还有法律效力吗？担保人还需要承担担保责任吗？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)苏12民终1090号生效判决分析：
首先，未依法取得放贷资格的出借人，若以营利为目的向社会不特定对象反复提供借款的，会被认定为“职业放贷人”，对应的民间借贷合同直接认定为无效。
合同无效后，借款人无需按照合同约定的高额利息还款，但已经实际收到的借款本金必须返还，同时需要支付资金占用期间的费用（一般按照一年期贷款市场报价利率计算）。
至于担保责任，担保合同是主借款合同的从合同，主合同无效的话担保合同也会随之无效。如果担保人明知出借人是职业放贷人仍然提供担保的，属于存在过错，最多仅需要承担债务人不能清偿部分的三分之一赔偿责任；如果担保人对职业放贷情况不知情、无过错的，则无需承担赔偿责任。
法律依据
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《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项：
具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（三）未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的； -
《中华人民共和国民法典》第三百八十八条：
设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同包括抵押合同、质押合同和其他具有担保功能的合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效的，担保合同无效，但是法律另有规定的除外。
担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。 -
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第十七条第二款：
主合同无效导致第三人提供的担保合同无效，担保人无过错的，不承担赔偿责任；担保人有过错的，其承担的赔偿责任不应超过债务人不能清偿部分的三分之一。
最新案例
基本事实
2024年2月28日，陆某因资金周转向孙某借款6万元，陈某作为担保人在借条上签字确认，双方约定借款期限至2024年4月1日，年利率15.8%。当日孙某通过银行转账将6万元交付给陆某。
借款到期后陆某未按约定还款，孙某向陈某催要时，陈某曾通过微信承诺于2024年7月5日前全额偿还6万元。后陈某不服一审判决提起上诉，主张孙某为职业放贷人，案涉借款合同无效。
二审审理过程中，法院查明孙某银行流水显示其与多名不特定对象存在大量借款、还款往来，且实际收取利息，另有多起作为原告起诉的民间借贷纠纷案件。
争议焦点
- 孙某是否属于职业放贷人，案涉民间借贷合同是否有效？
- 陈某的担保责任应当如何承担？
法院观点
法院认为，孙某未依法取得放贷资格，以营利为目的向社会不特定对象提供借款，符合职业放贷人的认定特征，案涉民间借贷合同应当认定为无效。陈某明知孙某从事职业放贷行为仍为案涉借款提供担保，存在过错。
裁判结果
二审法院改判：陆某向孙某返还借款本金6万元，并按年利率3.45%支付自2024年4月2日起至实际支付之日止的资金占用费；陈某对陆某不能清偿债务部分的三分之一承担赔偿责任，承担赔偿责任后有权向陆某追偿。
案例检索信息
- 案号：(2025)苏12民终1090号
- 案由：民间借贷纠纷（借款合同纠纷）
- 审理法院：江苏省泰州市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月23日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
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对出借人而言：如果仅是偶尔向亲友出借资金周转，切勿频繁向不特定社会公众放贷收取利息，更不能反复以营利为目的向不特定对象提供借款，否则极易被认定为职业放贷人，不仅约定的高额利息无法得到支持，情节严重的还可能涉及非法经营等刑事法律风险。
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对借款人而言：借款时要注意核实出借方是否具备合法放贷资质，若发现对方是专门从事放贷业务的机构或个人，遭遇高额利息催收时，可以主动主张借款合同无效，仅需返还本金及合法的资金占用费，无需承担高额利息。
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对担保人而言：不要随意为他人借款提供担保，尤其是明知出借人属于职业放贷仍提供担保的，即便主借款合同被认定无效，担保人仍需承担相应的过错赔偿责任。担保前务必核实出借方的资金来源与放贷资质，避免无端陷入纠纷。
此外，本案中陈某曾在微信中承诺全额还款，一审法院据此认定其放弃了一般保证人的先诉抗辩权，但因二审认定借款合同无效、担保合同随之无效，最终改判陈某仅承担三分之一的赔偿责任。若为合法有效的一般保证，保证人在微信等沟通中明确作出全额还款承诺的，会被认定为放弃先诉抗辩权，需承担连带还款责任。同时，主张已经偿还借款的一方一定要保留好转账记录、收款凭证等完整证据，像本案中陈某主张已还款6000元但未提供有效证据，法院未予支持。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。