抵押车辆被债权方拖走后丢失还需偿还代偿款吗？征和律所结合通化(2025)吉05民终416号案例实务解读

法律问题

抵押车辆被债权方控制后意外被盗，债务人能否直接主张以车辆价值抵销欠付的代偿款，不用再还钱？这是很多车贷、抵押贷纠纷中当事人最容易产生疑问的问题，也是本案二审的核心争议焦点。

征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)吉05民终416号生效判决分析：

很多人以为“只要车被对方拿走了，就等于抵了债，不用再还钱了”，这种想法其实是对法律的误解。首先，以车抵债本质是“以物抵债”，需要同时满足两个条件：一是双方明确达成了以车辆抵销债务的合意，约定清楚车辆抵多少钱、抵哪笔债；二是车辆要实际交付给债权方，完成所有权转移或者处置变现。

本案中，虽然王某签了《自愿放弃车辆权利书》，但协议里明确约定王某需要把车辆完好交还给公司，才能用车辆处置款还债。可实际情况是，车辆刚被拖走就被盗了，根本没完成合法交付，也没法拍卖变现，所以以物抵债的约定根本没履行成，债务自然也没抵销。

其次，车辆被盗和追偿权纠纷是两个完全不同的法律关系：商务公司欠王某的是车辆丢失的侵权赔偿责任，而王某欠商务公司的是代偿款债务，两者不能直接混为一谈。王某如果觉得车辆被拖走后被盗，商务公司有责任，可以另行起诉要求赔偿车辆损失，但不能直接以此为由不还代偿款。

另外，本案中王某作为车辆登记所有人，把车借给他人使用，导致公安机关调查时找不到车辆实际使用人，没法立案，这个不利后果也要王某自己承担。

法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第四百一十三条
   抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百四十五条第一款
   债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：
   （一）根据债权性质不得转让；
   （二）按照当事人约定不得转让；
   （三）依照法律规定不得转让。

3. 《中华人民共和国民法典》第七百条
   保证人承担保证责任后，除当事人另有约定外，有权在其承担保证责任的范围内向债务人追偿，享有债权人对债务人的权利，但是不得损害债权人的利益。

4. 《中华人民共和国民法典》第五百六十八条
   当事人互负债务，该债务的标的物种类、品质相同的，任何一方可以将自己的债务与对方的到期债务抵销；但是，根据债务性质、按照当事人约定或者依照法律规定不得抵销的除外。
   当事人主张抵销的，应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。

最新案例

基本事实

2020年1月，王某、王某梅夫妻二人与工商银行长春某支行签订《信用卡汽车专项分期付款合同》，贷款购买宝马X5汽车，浙江某担保公司为该笔贷款提供连带责任保证，王某、王某梅以所购车辆提供抵押担保。

后王某、王某梅未按期偿还贷款，担保公司分三次累计向银行代偿逾期本息共计49460.74元。2023年5月，担保公司将该笔追偿权债权转让给吉林省泰某商务代理服务有限公司（以下简称“泰某公司”），并向王某、王某梅邮寄了债权转让通知。

2022年8月，泰某公司工作人员在王某、王某梅不知情的情况下，将案涉抵押车辆从实际使用人处拖至长春市某车库保管，当日车辆即被他人破窗开走。泰某公司报警后，因车辆实际使用人拒绝配合提供车辆去向，公安机关未予刑事立案。后王某签署《客户自愿放弃车辆权利书》，同意以车辆处置款清偿债务，但车辆始终无法找回。

泰某公司向一审法院起诉，要求王某、王某梅偿还代偿款49460.74元及资金占用费。一审法院判决王某、王某梅偿还代偿款49460.74元，驳回资金占用费请求。王某、王某梅不服，以“车辆已被泰某公司拖走，价值足以抵顶债务”为由提起上诉。

争议焦点

抵押车辆被债权方控制后被盗，债务人能否主张以车辆价值抵销欠付的代偿款债务？

法院观点

吉林省通化市中级人民法院审理认为：

1. 虽然王某与泰某公司签订了自愿放弃车辆权利的协议，但协议明确约定王某应当向公司交还车辆，因车辆丢失原因不明，无法认定以车辆抵顶债务的协议已履行完毕。
2. 王某作为车辆登记所有人，将车辆出借给他人使用，导致车辆去向不明，且实际使用人拒绝配合公安机关调查，由此产生的不利后果应由王某自行承担。
3. 车辆被盗属于另一法律关系，王某可就车辆损失另行主张权利，但不能直接在本案追偿权纠纷中抵销债务。

裁判结果

驳回上诉，维持原判，王某、王某梅于判决生效后立即向泰某公司返还代偿款49460.74元。

案例检索信息

• 案号：(2025)吉05民终416号
• 案由：追偿权纠纷
• 审理法院：吉林省通化市中级人民法院
• 裁判日期：2025年6月24日

征和律所提示

征和律师事务所结合多年实务经验提醒：

针对车贷、抵押贷类纠纷中常见的“以车抵债”“私自拖车”等问题，征和律师事务所结合多年实务经验给出以下提醒：

1. 对借款人/抵押人来说：

   • 不要轻易“顶名贷款”。依法成立的合同对当事人有法律约束力，哪怕你只是帮朋友顶名签合同，只要字是你签的，就要承担还款责任，不能以“钱是别人用的”为由对抗债权人，承担责任后只能另行向实际用款人追偿。
   • 以物抵债要签书面协议并完成交付。如果和债权人商量好用车辆抵账，一定要在协议里明确写清楚车辆作价金额、抵偿的债务范围、交付时间和过户责任，并且当场完成车辆交付和相关手续交接，保留好交付证据，避免出现“车没了账还在”的尴尬局面。
   • 车辆被私自拖走要及时维权。如果债权方没经过你同意就把车拖走，第一时间报警固定证据，就车辆的损失可以另行起诉要求对方赔偿，但不能直接以此为由不还欠款，两个法律关系要分开处理。

2. 对担保公司/债权方来说：

   • 绝对不能私自拖走抵押车辆。哪怕债务人逾期还款，也要通过向法院起诉、申请财产保全、拍卖抵押车辆等合法途径实现债权，私自拖车不仅可能承担侵权赔偿责任，情节严重的还可能涉嫌盗窃罪、抢夺罪等刑事犯罪，得不偿失。
   • 合法占有抵押车辆后要尽到保管义务。如果通过合法方式（比如法院保全、对方主动交付）占有了抵押车辆，一定要妥善保管，避免车辆毁损、灭失，否则要承担赔偿责任。
   • 债权转让要履行通知义务。转让债权的时候一定要按照法律规定通知债务人，最好用EMS邮寄并保留好底单和签收记录，避免因未通知导致债权转让对债务人不生效的风险。

此外，本案中王某、王某梅提出的“一审未追加实际用款人属于程序违法”的上诉理由也未被法院采纳。因为合同具有相对性，实际用款人不是本案借款合同和担保合同的当事人，不属于必须共同参加诉讼的当事人，法院有权不追加，当事人如果认为实际用款人应当承担责任，可以另案起诉主张权利。

本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。