写了37.2万借条收条还签还款承诺，能主张实际只借了30万吗？征和律所结合临汾(2025)晋10民终1247号案例实务解读
法律问题
民间借贷纠纷中，借款人已经在借款协议、借条、收据、后续还款承诺书上多次确认借款金额，还能主张实际借款本金低于书面约定金额，要求按实际转账金额计算还款吗？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)晋10民终1247号生效判决解答：民间借贷纠纷中，借据、收据、借款协议等书面债权凭证是人民法院认定借款本金的核心依据。如果借款人主张实际出借金额与书面记载不符，必须提供充分、足以推翻书面内容的相反证据，仅以“现金交付不符合交易习惯”“金额不符合常理”等模糊理由抗辩，无法得到法院支持。
本案中上诉人虽主张案涉37.2万元是30万本金加6个月预扣的高额利息，但既无法提供双方约定预扣利息的直接沟通证据，反而在借款后多次签字确认借款金额为37.2万，抗辩理由无证据支撑，因此未被法院采纳。此外，关于保证人身份的认定，只要自然人在明确标注“保证人/担保人”的位置签字，无相反证据证明是见证人身份的，就需要依法承担保证责任，仅以“只是介绍人”“签字是为了取回被扣车辆”等理由抗辩，无证据支撑的也不会被采纳。
法律依据
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第二条第一款：出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十五条第二款：被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。
- 《中华人民共和国民法典》第六百八十五条第一款：保证合同可以是单独订立的书面合同，也可以是主债权债务合同中的保证条款。
真实案例
基本事实
2023年5月22日，白某经张某介绍，与上海某甲有限公司签订借款协议，约定借款金额为372000元，借款期限6个月，王某、张某作为连带保证人在协议上签字。同日，上海某甲有限公司向白某出具了对应金额的借条与收据。借款到期后，上海某甲有限公司、王某陆续还款共计214000元。2023年12月17日，王某出具两份还款承诺书，确认尚欠借款173000元，张某作为担保人在承诺书上签字。后张某又向白某转账5万元用于还款，剩余款项未还，白某遂诉至山西省乡宁县人民法院。
双方争议
一审中，上海某甲有限公司、王某、张某共同抗辩：实际借款仅为30万元，7.2万元是预扣的高额利息；张某只是借款介绍人，签字仅为见证人，不应承担保证责任；白某的出借资金可能来自套取金融机构贷款转贷，借款合同应属无效。
法院观点与裁判结果
一审法院审理后认为，借款协议、借条、收据、还款承诺书均明确记载借款金额为372000元，被告未提供充分证据推翻该事实；张某在保证人处签字又在还款承诺书以担保人身份签字，应承担连带保证责任；主张套取转贷无证据证实，故判决上海某甲有限公司归还剩余借款123000元及按同期一年期LPR四倍计算的合法利息，王某、张某承担连带保证责任。
三被告不服一审判决，向山西省临汾市中级人民法院提起上诉。二审法院经审理认为，上诉人的上诉理由均无充分证据支撑，一审判决认定事实清楚、适用法律正确，最终判决驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)晋10民终1247号
- 案由：民间借贷纠纷
- 审理法院：山西省临汾市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月26日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 无论是出借人还是借款人，签订借款协议、出具或签收借条、收条时，务必仔细核对金额与实际交付情况一致。书面债权凭证是法院认定借贷事实的核心依据，一旦签字确认，后续要推翻需要承担极高的举证责任，无充分证据很难获得法院支持。
- 借款人如果确实存在预扣利息、实际到账金额与约定不符的情况，一定要第一时间固定双方沟通利息计算、款项交付的相关证据（如微信聊天记录、通话录音、银行流水备注等），不能等到诉讼阶段再以“不符合交易习惯”“金额不合常理”作为唯一抗辩理由。
- 切勿随意在借款协议或相关文书的“保证人/担保人”栏目签字，哪怕是熟人介绍借款，只要签字就需要承担相应的保证责任，后续以“只是见证人”“被逼签字”等理由抗辩，没有有效证据的话无法免责。
- 如果主张出借人存在套取金融机构贷款转贷、职业放贷等导致合同无效的情形，需要提供初步证据证明出借资金的来源违法，仅以主观怀疑为由抗辩，不会被法院采纳。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。