和他人约定共同使用金融贷款代偿后能按约定全额追偿吗？征和律所结合赤峰(2025)内04民终1876号案例实务解读
法律问题
与他人约定共同向金融机构贷款、各用一半，一方代偿全部贷款后，能否按照约定的用款额度向另一方全额追偿？另一方以“实际只用了部分款项、剩余是第三人使用”或“套取金融机构贷款转贷无效”为由抗辩的，法院会支持吗？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)内04民终1876号生效判决解答：首先，共同贷款的合意是双方真实意思表示的，只要代偿方已经按约定将对应份额的款项交付给另一方，无论另一方后续将款项转给谁、实际如何使用，都属于另一方对自身财产的处分，需要按照约定的份额向代偿方承担还款责任，不能以“实际未使用全部款项”对抗代偿方的追偿权。其次，“套取金融机构贷款转贷无效”的适用前提是行为人从金融机构贷款后又转贷给他人牟利，本案中双方属于合意共同向金融机构申请贷款、各自使用对应份额，不属于转贷情形，以此主张合同无效的抗辩不会得到法院支持。最后，第三方单方表示愿意承担债务的，除非债权人明确同意免除原债务人的责任，否则原债务人仍需按约定履行还款义务，第三方与原债务人之间的债权债务关系需另行处理，与本案无关。
法律依据
1. 《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百一十九条：连带债务人之间的份额难以确定的，视为份额相同。实际承担债务超过自己份额的连带债务人，有权就超出部分在其他连带债务人未履行的份额范围内向其追偿，并相应地享有债权人的权利，但是不得损害债权人的利益。其他连带债务人对债权人的抗辩，可以向该债务人主张。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的。
真实案例
2022年6月，王某与张某经戴某介绍达成合意，二人共同向赤峰市红山区某信用合作联社某信用社申请贷款30万元，约定每人使用15万元，由王某作为主借款人、张某作为担保人签订贷款合同，贷款年利率7.8%，期限24个月。
贷款发放后，王某向张某转账5万元，另通过戴某向张某转交现金10万元，张某在与王某的微信聊天中明确确认收到全部15万元款项。此后张某每月按照15万元本金对应的利息标准，向王某转账支付对应份额的贷款利息，一直支付到2023年末。
2024年起，张某未按约定支付利息，王某多次催要无果后，于2024年6月向信用社代偿了全部30万元贷款的本金及利息。随后王某起诉至法院，要求张某偿还15万元本金及欠付的利息，戴某承担连带责任。
一审法院审理后判决：张某于判决生效后十日内给付王某153798.5元，并以150000元为基数按2024年6月20日全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率3.45%，支付2024年7月1日至款项实际付清之日止的利息；驳回王某对戴某的诉讼请求。
张某不服一审判决提起上诉，主张自己仅实际使用了5万元，剩余10万元是戴某使用，且王某属于套取金融机构贷款转贷，合同无效，仅同意返还5万元。二审法院审理后认为，张某与王某的共同贷款合意、收款确认、长期按15万元付息的行为足以证明约定已实际履行，张某的抗辩无事实和法律依据，最终判决驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)内04民终1876号
- 案由：追偿权纠纷
- 审理法院：内蒙古自治区赤峰市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月23日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 共同申请金融贷款的，一定要签订书面协议明确约定各自的用款额度、还款责任、违约后果，不要仅做口头约定；款项交付时要留存好转账凭证、收款确认聊天记录/书面凭证，避免后续就款项是否交付、交付金额产生争议。
- 收到共同贷款的对应份额后，不要随意将款项转借给第三方，你与第三方的债权债务关系属于另一法律关系，不能以此拒绝向共同借款人/代偿方履行还款义务，若第三方未按时还款，你需先向代偿方承担责任后再另行向第三方追偿。
- “套取金融机构贷款转贷无效”的规则不适用于共同贷款各自使用的情形，不要以此作为不还款的抗辩理由，不仅不会得到法院支持，还可能因虚假陈述承担不利法律后果。
- 如果有第三方愿意承担相关债务，一定要签订书面的债务加入协议，明确约定债务范围、履行方式，并且要经过债权人（代偿方）的书面同意，否则仅第三方单方愿意承担债务的，不能免除原债务人的还款责任。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。