交通肇事逃逸后保险公司就能拒赔商业三者险？征和律所结合通辽(2025)内05民终1524号案例实务解读
法律问题
机动车驾驶人交通肇事后逃逸，保险公司是否有权依据“逃逸免赔”的保险条款拒绝承担商业三者险的赔偿责任？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)内05民终1524号生效判决分析：交通肇事逃逸属于我国道路交通安全法明确禁止的违法行为，但保险公司以此为由主张商业三者险免赔并非当然能够得到支持。根据我国保险法及相关司法解释的规定，保险公司将法律禁止性规定作为免责条款事由的，仍需就该免责条款向投保人履行法定提示义务，即需在投保时向投保人送达包含免责条款的保险文本，并通过字体加粗、特殊标识等方式对免责条款作出足以引起投保人注意的提示。若保险公司无法举证证明其已尽到上述提示义务，则该“逃逸免赔”的免责条款不发生法律效力，保险公司仍需在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。本案中，某保险公司仅提交了无投保人盖章确认的通用保险示范条款，无法证明其在投保时已向投保人送达案涉保险条款并就逃逸免责条款作出了有效提示，因此其拒赔主张未得到两级法院的支持。
法律依据
- 《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
- 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不成为合同内容的，人民法院不予支持。
- 《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条：机动车发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，先由承保机动车强制保险的保险人在强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足部分，由承保机动车商业保险的保险人按照保险合同的约定予以赔偿；仍然不足或者没有投保机动车商业保险的，由侵权人赔偿。
最新案例
2023年12月3日，朱某驾驶挂靠在内蒙古某运输有限公司名下的蒙X**号重型半挂牵引车，沿207国道行驶至事发路段变更车道时，影响正常行驶的车辆通行，导致关某所属的辽X**号重型半挂牵引车躲闪时侧翻，造成车辆及车上货物受损，朱某事发后驾驶车辆逃逸。经交管部门认定，朱某负本次事故全部责任，对方驾驶人无责任。
经查，朱某驾驶的案涉车辆在某保险公司投保了交强险及保险限额为100万元的商业三者险，事故发生在保险期间内。关某因本次事故产生车辆维修费、救援费、货物损失等各项费用，因协商赔偿未果诉至法院，要求保险公司在保险限额内承担赔偿责任，不足部分由朱某及内蒙古某运输有限公司承担连带责任。
一审中，某保险公司辩称朱某存在交通肇事逃逸的违法行为，根据保险合同约定商业三者险应当免赔。一审法院审理后认为，保险公司无法举证证明其就逃逸免责条款尽到了提示义务，该免责条款不生效，且关某主张的各项损失均有相应证据佐证，遂判决某保险公司在保险限额内赔偿关某各项经济损失134995元。某保险公司不服一审判决提起上诉，内蒙古自治区通辽市中级人民法院二审审理后认为一审判决认定事实清楚、适用法律正确，于2025年6月25日作出终审判决：驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)内05民终1524号
- 案由：机动车交通事故责任纠纷
- 审理法院：内蒙古自治区通辽市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月25日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 对于交通事故受害方而言，不要因肇事方存在逃逸行为就直接放弃向保险公司主张商业三者险赔偿的权利。肇事方逃逸不当然免除保险公司的商业险赔偿责任，受害方有权要求保险公司举证证明其已就逃逸免责条款尽到了法定提示义务，如保险公司举证不能的，可依法主张保险公司在商业三者险限额内赔付全部合理损失。
- 对于机动车投保人、被保险人而言，在投保商业车险时，要主动索要并留存完整的保险合同文本，仔细阅读免责条款内容，对于保险公司未主动告知、未作明显标识的免责条款，要及时提出异议并留存沟通记录，避免后续理赔时处于被动地位。
- 本案中还涉及交通事故损失认定的裁判规则：当事人主张事故损失的，需提供充分的证据佐证损失的真实性、关联性与合理性。建议事故发生后第一时间拍摄现场照片、留存所有费用的支付凭证、维修明细、货物损失的赔偿协议及转账记录等，避免因证据瑕疵导致合理损失无法得到法院支持。
- 郑重提示所有机动车驾驶人：交通肇事逃逸是严重的违法行为，不仅会面临罚款、吊销驾驶证、行政拘留的处罚，造成严重后果的还会构成交通肇事罪承担刑事责任。即便本案中保险公司因未尽提示义务需先行承担理赔责任，后续保险公司也有权向存在逃逸过错的侵权人行使追偿权，最终的赔偿责任仍由逃逸者承担，发生交通事故后一定要及时报警、保护现场，切勿心存侥幸逃逸。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。