营运车遇交通事故停运损失该谁赔？征和律所结合兴安盟(2025)内22民终2200号案例实务解读
法律问题
通过网络方式投保的机动车商业保险，保险公司主张营运车辆停运损失属于免责范围的，需要满足什么法定条件？未履行提示说明义务的免责条款是否产生法律效力？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)内22民终2200号生效判决分析：首先，依法从事旅客运输、货物运输的营运车辆，因交通事故产生的合理停运损失属于法定财产损失范围，权利人有权向事故责任方主张赔偿。其次，机动车商业保险合同中的免责条款生效的核心前提是保险人必须尽到法定的提示与明确说明义务，该义务不会因为投保方式是网络投保而免除。
针对网络投保的特殊情形，保险公司不仅要以网页等形式展示免责条款内容，还需要留存符合监管要求的可回溯资料（包括投保操作轨迹、条款解释说明记录等）证明义务已履行，否则免责条款不发生法律效力，保险公司仍需承担对应赔偿责任。本案中保险公司仅提交了投保签字流程视频，无法证明已就停运损失免责条款向投保人作出充分提示说明，因此需承担停运损失的赔偿责任。
法律依据
- 《中华人民共和国保险法》第十七条第二款：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
- 《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十二条：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条第一款：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
- 《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十二条：因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持：（三）依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应经营活动所产生的合理停运损失。
最新案例
基本事实
2025年2月22日，王某某驾驶蒙Fxx**号小型轿车在某旗某路段行驶时，与前方杨某某驾驶的蒙XXX**号营运公交车追尾相撞，造成两车损坏，无人受伤。经交警部门认定，王某某负本次事故全部责任，杨某某无责任。案涉公交车登记所有人为某旗某公共汽车公司，事故发生后被扣押3天、维修6天，合计停运9天。
王某某驾驶的车辆在某财产保险公司兴安中心支公司投保交强险（已在限额内赔付2000元修车费），在中国某保险公司内蒙古分公司兴安中心支公司投保商业三者险。公交公司起诉要求赔偿停运损失3662元，保险公司主张停运损失属于间接损失，属于保险免责条款范围，且网络投保已尽到提示义务，不应承担赔偿责任。一审法院判决保险公司赔偿停运损失2521.8元，保险公司不服提起上诉。
争议焦点
案涉网络投保的商业保险中，关于停运损失的免责条款是否有效？保险公司是否应当承担案涉停运损失的赔偿责任？
法院观点
法院认为，保险公司应对其履行了免责条款的提示说明义务承担举证责任。针对网络投保的情形，参照监管规定，保险公司应当留存包含销售页面、投保人操作轨迹、条款解释说明记录在内的可回溯资料。本案中保险公司仅提交了投保签字流程视频，未提供证据证明已就停运损失免责条款向投保人作出充分提示与说明，因此该免责条款不产生法律效力，保险公司应当承担停运损失的赔偿责任。
裁判结果
驳回中国某保险公司内蒙古分公司兴安中心支公司的上诉，维持原判；二审案件受理费50元由上诉人保险公司负担。
案例检索信息
案号：(2025)内22民终2200号
案由：机动车交通事故责任纠纷
审理法院：内蒙古自治区兴安盟中级人民法院
裁判日期：2026年1月21日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 营运车辆权利人主张停运损失时，需提前留存完整证据链：包括交警出具的扣车证明、维修厂出具的维修时长证明、事故前6-12个月的营运收入流水、排班记录等，仅出具单方收入证明可能存在不被法院采信的风险；起诉时需明确损失构成，与本案无关的费用（如另案诉讼费）不要一并主张，避免产生不必要的诉讼费成本。
- 投保人通过网络渠道投保车险时，不要直接勾选“已阅读并同意条款”选项，应当仔细阅读免责条款内容，尤其是涉及间接损失（停运损失、代步费等）、免赔率、拒赔情形的条款，如保险公司未主动对免责条款作出解释说明，发生保险事故后可主张对应免责条款无效。
- 遇到类似保险拒赔纠纷时，当事人可优先核查保险公司是否就免责条款履行了提示说明义务，如保险公司无法提供充分的可回溯证据证明义务已履行，可通过协商或诉讼方式要求保险公司承担赔偿责任，必要时可委托专业律师介入处理，更好维护自身合法权益。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。