多笔民间借贷未约定还款顺序先还本金还是利息？征和律所结合西安(2025)陕01民终20687号案例实务解读
法律问题
对同一债权人有多笔民间借贷，还款时未明确约定抵充顺序，还款应当先冲抵利息还是本金？多笔债务的还款顺序如何确定？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)陕01民终20687号生效判决解答：民间借贷中出现多笔债务、还款未明确约定性质的情况时，适用“约定抵充＞指定抵充＞法定抵充”的核心规则：
- 如果双方有书面约定、收条、聊天记录等明确某笔还款是利息还是本金、对应哪笔借款的，优先按约定认定；
- 没有约定的，还款优先冲抵已到期的债务；如果多笔都到期，先冲抵无担保或担保少的、债务人负担重的债务；
- 单笔债务的还款，在没有约定的情况下，优先冲抵利息，剩余部分再冲抵本金。
本案中双方前期的收条明确标注还款为利息，因此直接按约定认定为利息；后续还款无约定时，法院结合还款计划约定的各笔借款到期时间，优先抵扣到期最早的第一笔借款本金，剩余再抵扣其他借款，完全符合上述法律规则。
法律依据
《中华人民共和国民法典》第五百六十条：债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，由债务人在清偿时指定其履行的债务。债务人未作指定的，应当优先履行已经到期的债务；数项债务均到期的，优先履行对债权人缺乏担保或者担保最少的债务；均无担保或者担保相等的，优先履行债务人负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序履行；到期时间相同的，按照债务比例履行。
《中华人民共和国民法典》第五百六十一条：债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。
真实案例
2020年袁某因资金周转分三次向郑某借款合计12万元，其中2020年9月25日的5万元借款由刘某提供担保，双方约定借款年利率为12%。2021年至2024年期间袁某陆续向郑某还款，双方未对每笔还款的性质和对应借款作出明确书面约定，仅2021年的14400元还款收条明确标注为三笔借款的年度利息。
2023年9月袁某出具还款计划，明确三笔借款的本金还款时间分别为2023年10月8日、2024年4月7日、2024年6月5日。后双方因剩余欠款金额产生争议，郑某起诉要求袁某偿还剩余借款5万元及利息，刘某承担连带责任。
法院审理认为：2021年的还款有明确约定为利息，按约定认定；后续无约定的还款，按照还款计划约定的到期顺序，优先抵扣到期最早的第一笔借款本金，再抵扣第三笔借款本金，最后抵扣第二笔借款本金；同时结合郑某配偶的微信聊天记录，认定袁某2024年5月19日的4000元现金还款真实有效。最终核算截至2024年6月5日，袁某尚欠第二笔借款本金16660元。此外，刘某的保证期间自2024年4月8日起算6个月，郑某起诉时已超过保证期间，因此刘某无需承担保证责任。郑某不服一审判决提起上诉，西安市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
案号：(2025)陕01民终20687号
案由：民间借贷纠纷
审理法院：陕西省西安市中级人民法院
裁判日期：2026年1月21日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 民间借贷交易中，无论出借人还是借款人，都应当在还款时明确约定还款性质：转账时备注清楚“偿还X年X月X日X万元借款的利息/本金”，现金还款要求对方出具明确标注还款性质的收条，避免后续因抵充顺序产生争议。
- 现金还款一定要留存证据：尽量通过银行、微信转账等有记录的方式还款，确需现金还款的，应当要求对方出具收条，或者通过微信、短信等方式让对方确认收到现金还款的事实，避免对方事后否认。
- 有保证人的借款，一定要在保证期间内及时主张权利：连带责任保证的保证期间没有约定的为6个月，自主债务到期之日起算，出借人一定要在保证期间内起诉或者向保证人主张还款，否则保证人将免除保证责任。
- 多笔借款尽量分别出具借条，明确每笔借款的金额、利息、还款时间，不要混同借款金额和还款，避免后续核算欠款金额时产生争议。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。