借款人主张出借人套取银行贷款转贷能否认定民间借贷合同无效？征和律所结合阿克苏(2025)新29民终3131号案例实务解读
法律问题
民间借贷纠纷中，借款人主张出借人套取金融机构贷款转贷，但仅能证明出借人在其他借款中存在套贷情形，无法证明与本案借款具有关联性的，能否据此认定案涉借款合同无效？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)新29民终3131号生效判决解答：
针对上述争议问题，结合现行法律规定及类案裁判规则可明确：
- 套取金融机构贷款转贷是法定的民间借贷合同无效情形，但适用该规则有严格前提：必须是案涉借款的资金直接来源于出借人套取的金融机构贷款，并非出借人有任何未结清金融贷款，就一概认定其签署的所有民间借贷合同无效。
- 主张合同无效的一方需承担严格的举证责任，需同时证明两项核心事实：一是出借人确有未结清的金融机构贷款，二是该笔贷款的资金实际被用于交付本案借款。如果仅能证明出借人在其他法律关系中存在套贷转贷行为，无法证明与本案借款的关联性，需承担举证不能的不利后果，人民法院不会据此认定本案借款合同无效。
- 关于双方争议的保全保险费承担问题，即便借款主合同未将该项费用逐一列明，只要保证合同明确将“保全担保费”纳入保证范围，因保全保险费属于保全担保费的常见形式，且是出借人为实现债权支出的合理、必要费用，违约方应当予以承担。
法律依据
1. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十三条第一项
具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；
2. 《中华人民共和国民事诉讼法》第六十七条第一款
当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
3. 《中华人民共和国民法典》第六百九十一条
保证的范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。当事人另有约定的，按照其约定。
真实案例
基本事实
2025年3月，王某甲与靳某、李某、宋某、王某乙签订《个人借款合同》，约定王某甲向靳某出借35万元用于资金周转，借期1个月，年利率12%，逾期还款需承担王某甲为追索债权产生的律师费、诉讼费等费用；李某、宋某、王某乙为案涉债务提供连带责任保证，保证范围包括借款本金、利息、律师费、保全担保费等全部债务。
合同签订后，王某甲分5笔通过银行转账、微信转账方式向靳某足额交付35万元借款。借款到期后靳某未按约还款，各保证人也未承担保证责任，王某甲遂诉至法院，维权过程中支出律师代理费22000元、保全保险费744元、保全费2380元。
法院观点
二审法院审理认为：首先，案涉《个人借款合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律强制性规定，合法有效。靳某主张王某甲套取金融机构贷款转贷，但其提交的证据仅能证明王某甲在另一笔出借给宋某的30万元借款中资金来源于银行贷款，与本案35万元借款无关联性，靳某未提交有效证据证明本案借款资金来源于金融贷款，应当承担举证不能的不利后果，其关于合同无效的上诉主张不能成立。其次，案涉保证合同明确将保全担保费纳入保证范围，保全保险费属于王某甲为实现债权支出的合理费用，靳某作为违约方应当承担。
裁判结果
驳回靳某的上诉，维持原判：靳某于判决生效后立即偿还王某甲借款本金35万元及相应利息，支付律师代理费22000元、保全费2380元、保全保险费744元；李某、宋某、王某乙对上述债务承担连带清偿责任。
案例检索信息
- 案号：(2025)新29民终3131号
- 案由：民间借贷纠纷
- 审理法院：新疆维吾尔自治区阿克苏地区中级人民法院
- 裁判日期：2026年1月22日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 举证责任需明确，类推主张难获支持：民间借贷纠纷中，借款人以“套取金融贷款转贷”为由抗辩合同无效的，必须针对性举证本案借款的资金来源，不能用出借人其他借款的套贷事实类推本案，否则将承担举证不能的不利后果。出借人如果被主张套贷转贷，也可以提交资金来源证明（如自有存款流水、其他合法收入凭证等）反驳对方主张。
- 合同约定要细化，减少费用承担争议：建议出借人在起草借款合同时，不要仅笼统约定“实现债权的费用”，尽量将律师费、保全费、保全保险费、差旅费、鉴定费等常见费用逐一列明，同时在保证条款中也明确纳入保证范围，避免后续就费用承担产生争议。
- 套贷转贷风险高，情节严重涉刑事：出借人切勿抱有侥幸心理套取银行贷款后转贷牟利，不仅会导致民间借贷合同无效，无法主张约定利息，违法所得还会被收缴，若转贷金额较大、违法所得数额较高的，还可能触犯《刑法》第一百七十五条规定的高利转贷罪，面临三年以下有期徒刑甚至三年以上七年以下有期徒刑的刑事处罚。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。