金融借款的罚息复利总和不超24%就合法？征和律所结合福州(2025)闽01民终8372号案例实务解读
法律问题
金融借款合同纠纷中，法院判决利息（含罚息、复利）按合同约定计算但限定总和不超过年利率24%，是否符合可执行性要求？借款人主张利息过高要求调整能否得到支持？合同约定的律师费是否属于担保人的担保范围？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)闽01民终8372号生效判决分析：
- 金融借款合同中关于利息、罚息、复利的约定只要是各方真实意思表示，不违反法律强制性规定的，合法有效，法院判决明确利息计算依据为案涉合同，且限定息费总和不超过年利率24%，不存在表述歧义，具备可执行性；
- 金融借款的利率保护上限不同于民间借贷，司法实践中通常以年利率24%为上限，只要息费总和未超过该标准的，借款人主张利息过高要求调整的，法院不予支持；
- 若合同明确约定实现债权的律师费由违约方承担，且债权人已实际支出律师费并提供完整支付凭证、发票的，该费用属于担保范围，抵押人需对此承担担保责任。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第四百六十五条：依法成立的合同，受法律保护。依法成立的合同，仅对当事人具有法律约束力，但是法律另有规定的除外。
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
- 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条第2款：严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。
最新案例
2017年陈某某向福建海某某金融公司借款，庄某以名下位于福州仓山区的多套房产提供抵押担保，各方签订《个人借款-担保合同》，后两次签订《借款展期合同》，约定年利率6.65%，逾期罚息在合同利率基础上上浮50%，复利按罚息利率计收。后陈某某逾期还款，截至2025年4月3日尚欠借款本金207万元、利息（含罚息复利）10万余元。海某公司诉至法院要求陈某某还本付息、承担律师费14538元，并主张对抵押房产优先受偿。
一审法院支持了海某公司的全部诉讼请求，庄某不服提起上诉，主张一审利息判决表述不明确、息费标准过高，律师费未实际发生不应支持，自己也无需对律师费承担担保责任。二审福州中院审理后认为，一审判决利息按合同约定计算且限定总和不超24%不存在歧义，息费标准符合法律规定，律师费已实际发生且有合同依据，最终判决驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)闽01民终8372号
- 案由：金融借款合同纠纷
- 审理法院：福建省福州市中级人民法院
- 裁判日期：2026年01月13日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 作为金融机构出借方，签订借款合同时应当明确约定利息、罚息、复利的计算标准，同时注意息费总和不要超过年利率24%的司法保护上限，主张律师费时要留存好委托代理合同、支付凭证、发票，确保证据链完整，避免被法院驳回；
- 作为借款人，签订金融借款合同时要仔细阅读利率条款，清楚逾期还款的违约责任，逾期后如果认为息费过高的，仅能对超过年利率24%的部分主张调减，未超过的部分法院不予支持，建议尽量按时还款避免产生额外违约成本；
- 作为抵押担保人，要明确知晓担保范围不仅包括主债权，还包括利息、律师费等实现债权的费用，不要随意为他人提供抵押担保，避免自身房产被处置的风险。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。