金融借款能否适用民间借贷LPR4倍利率上限？征和律所结合海口(2025)琼01民终7006号案例实务解读
法律问题
持牌金融机构发放的消费贷款，借款人主张利息、逾期违约金总和适用民间借贷LPR四倍的司法保护上限，能否得到法院支持？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)琼01民终7006号生效判决解答：经金融监管部门批准设立、持有金融许可证的正规金融机构，因发放贷款引发的纠纷不适用《民间借贷司法解释》的利率规则，其主张的利息、罚息、违约金等各项费用合计的司法保护上限为年利率24%，而非合同成立时一年期LPR的四倍。本案中出借方为持牌金融机构，因此法院对借款人要求按LPR四倍调整息费的诉求不予支持。
法律依据
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条第二款：经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
- 《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条：金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息，复利，罚息，违约金和其他费用过高，显著背离实际为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持。
- 《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
真实案例
2023年3月，石某向持有金融许可证的某金融公司借款20万元用于装修，双方签订的贷款合同约定年利率为19.9%，逾期还款按每日0.1%计收违约金。石某还款至2024年10月后开始逾期，某金融公司起诉要求石某偿还剩余本金15万余元，并按约定支付利息、违约金及律师费2000元。一审法院判决支持某金融公司的诉求，同时明确利息、违约金合计不得超过年利率24%。石某不服上诉，主张本案应适用民间借贷司法解释，息费合计上限为合同成立时LPR四倍即14.6%。海口中院二审查明某金融公司为持牌金融机构，不适用民间借贷规则，一审判决符合法律规定，最终驳回石某上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)琼01民终7006号
- 案由：金融借款合同纠纷
- 审理法院：海南省海口市中级人民法院
- 裁判日期：2026年1月15日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 借款人签署借款合同时首先要明确出借方资质：若为银行、消费金融公司等持牌金融机构，息费合计司法保护上限为24%；若为普通民事主体之间的民间借贷，则适用LPR四倍的利率上限，切勿混淆两类规则导致预期偏差。
- 若金融借款合同约定的利息、违约金、服务费等各项费用合计超过年利率24%，借款人可向法院主张对超出部分予以调减，法院一般会予以支持。
- 逾期还款后建议主动与出借方协商分期或减免方案，避免产生额外的律师费、诉讼费等维权成本，进一步加重还款负担。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。