财产保险中硅泥自燃引发火灾保险公司以自燃免责拒赔合法吗？征和律所结合包头(2025)内02民终2013号案例实务解读

法律问题

财产保险合同履行过程中，因投保企业存储的生产原料自燃引发火灾，保险公司以“自燃属于免责条款约定情形”为由拒绝赔付的，是否合法？核心争议实质为保险合同中自燃免责条款的效力认定，以及保险公司是否已就免责条款履行法定提示说明义务。

征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)内02民终2013号生效判决分析：判断保险公司能否以自燃免责条款拒赔，核心在于该免责条款是否产生法律效力，而免责条款生效的法定前提是保险公司已就条款内容向投保人履行了“提示+明确说明”义务。具体到本案，主要从三个维度认定： 第一，保险中介机构的身份直接影响提示说明义务的履行对象认定。根据保险法规定，保险代理人受保险人委托、向保险人收取佣金，保险经纪人基于投保人利益、为投保人提供中介服务。本案中，保险公司主张案涉保险由某保险经纪有限公司作为投保人的经纪人承办，其已向经纪公司履行提示说明义务，但未提供投保人出具的授权委托文件，且保险佣金实际由保险公司向该中介机构支付，因此法院认定该中介机构系保险公司的保险代理人，保险公司向其履行提示说明义务不等同于向投保人履行。 第二，投保单仅加盖公章不足以证明保险公司尽到明确说明义务。保险公司提供的投保单虽有投保人盖章，但无投保人经办人签字，无法证明保险公司已就免责条款的概念、内容、法律后果向投保人的有权受领人作出了常人能够理解的解释说明，因此不能认定已履行明确说明义务。 第三，续保不能免除保险公司的法定提示说明义务。即使投保人连续多年投保，每一次续保均属于新的保险合同订立行为，保险公司仍需按照新单投保标准履行免责条款的提示说明义务，不得以投保人过往投保即推定其知晓免责条款内容。 综上，本案中自燃免责条款因保险公司未履行法定提示说明义务而不产生效力，保险公司无权以此为由拒赔，应当在财产保险保额范围内承担赔偿责任。

法律依据

• 《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
• 《中华人民共和国保险法》第一百一十七条第一款：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。
• 《中华人民共和国保险法》第一百一十八条：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。
• 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十三条第一款：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。

最新案例

基本事实：某公司系从事废弃资源综合利用的企业，在某某保险公司投保了工业燃气用户综合保险，其中财产保险部分固定资产和流动资产保险金额为800万元，燃气用户第三者责任保险金额为400万元，保险期间自2023年5月15日至2024年5月15日。2024年2月17日，某公司厂房发生火灾，经消防部门认定，起火原因为缓存区硅泥湿粉因通风不畅、自身反应蓄热引起燃烧，进一步蔓延引发火灾。应急管理部门出具说明，认定该事故不属于生产安全事故。经公估，本次火灾造成的固定资产、流动资产损失已远超财产险800万元保额。某某保险公司以“自燃属于免责条款约定情形、投保人存在重大过失、已向保险中介履行提示说明义务”为由出具拒赔通知书，某公司遂诉至法院。

争议焦点：1. 案涉保险合同中的自燃免责条款是否对投保人发生法律效力；2. 案涉保险中介机构属于投保人的保险经纪人还是保险人的保险代理人；3. 投保人连续续保的事实是否可以免除保险公司的提示说明义务；4. 投保人对火灾发生是否存在重大过失。

法院观点：首先，保险公司未能提供证据证明保险中介机构系投保人的保险经纪人，结合佣金由保险公司支付的事实，应认定该中介机构为保险公司的代理人，保险公司向其履行提示说明义务不能视为向投保人履行；其次，投保单仅加盖投保人公章，无经办人签字，不足以证明保险公司已就免责条款尽到明确说明义务；再次，续保属于新的投保行为，保险公司仍需按新单标准履行提示说明义务，不能以过往投保为由免除法定义务；最后，应急管理部门已认定案涉事故不属于生产安全事故，现有证据不足以证明投保人存在故意或重大过失。综上，自燃免责条款不发生效力，保险公司应当承担保险赔偿责任。

裁判结果：一审法院判决某某保险公司在财产保险责任范围内赔付某公司损失800万元，驳回某公司的其他诉讼请求；二审法院判决驳回上诉，维持原判。

案例检索信息

• 案号：(2025)内02民终2013号
• 案由：财产保险合同纠纷
• 审理法院：内蒙古自治区包头市中级人民法院
• 裁判日期：2025年6月25日

征和律所提示

征和律师事务所结合多年实务经验提醒：

一、对投保企业而言： 1. 投保时务必要仔细阅读保险条款尤其是免责条款内容，要求保险公司工作人员对免责条款逐条作出明确解释，留存好沟通记录（包括微信聊天记录、邮件、通话录音、现场录像等），不要仅在投保单上加盖公章就完事，避免后续因保险公司未尽提示说明义务的举证问题产生争议。 2. 若通过保险中介机构投保，要明确中介机构的身份属性，若未委托中介机构作为自己的保险经纪人，对投保单中“委托某某经纪公司作为经纪人”的格式表述要及时提出异议并要求修改，切勿随意盖章，避免后续中介身份认定风险。 3. 对于硅泥、化工原料等具有自燃、爆炸风险的特殊物品，要严格按照行业规范和产品说明要求存储，做好日常通风、巡检、温度监测等工作，留存相关管理记录，避免被认定为存在重大过失而被拒赔。 4. 出险后要第一时间报险、固定损失证据，收到保险公司的拒赔通知后不要随意签字认可，及时咨询专业保险纠纷律师，依法维护自身合法权益。

二、对保险公司而言： 1. 履行免责条款提示说明义务时，除了在投保单上设置投保人声明栏，还应当要求投保人的具体经办人签字确认，或者通过双录（录音录像）、书面签收条款等方式留存已尽到明确说明义务的证据，避免仅以公章为由主张履行义务不被法院支持。 2. 通过保险中介开展业务时，要严格核实中介与投保人之间的委托关系，留存投保人出具的授权委托文件，明确中介的身份是代理人还是经纪人，避免后续因身份认定争议导致免责条款失效。 3. 续保业务必须严格按照新单投保的标准履行提示说明义务，不得因投保人有过投保记录就简化流程、免除法定义务，否则仍可能承担免责条款不生效的不利后果。

此外，本案中还涉及租赁厂房的保险赔付范围问题：法院认定由被保险人租赁、经营管理的厂房属于财产基本险的保险标的，不属于第三者责任险的赔偿范围，相关损失应当在财产保险限额内赔付，投保企业在投保时可根据自身财产情况合理选择险种和保额，避免保障不足。

本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。