出借信用卡给他人用透支后要自己还？征和律所结合银川(2025)宁01民终6115号案例实务解读
法律问题
将个人名下信用卡出借给他人刷卡使用，双方之间的民间借贷关系效力如何？持卡人垫付透支款后能否向实际用卡人追偿本金及资金占用损失？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)宁01民终6115号生效判决解答：出借个人名下信用卡给他人使用，本质属于套取金融机构信贷资金转贷，该民间借贷合同依法应认定为无效。但合同无效不影响持卡人向实际用卡人主张权利，实际用卡人因无效合同取得的财产应当予以返还，持卡人垫付的信用卡透支本金、以及由此产生的合理资金占用损失，均有权向实际用卡人追偿，人民法院对符合证据要求的追偿请求予以支持。
法律依据
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项：具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；
- 《中华人民共和国民法典》第一百五十七条：民事法律行为无效、被撤销或者确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。法律另有规定的，依照其规定。
真实案例
杨某甲与丁某系夫妻关系，杨某乙系杨某甲妹妹。2017年8月，杨某甲、丁某因资金周转需要，向杨某乙借用其名下宁夏黄河农村商业银行信用卡刷卡使用，承诺1个月内还款。后二人持续使用该信用卡消费未按时还款，导致信用卡逾期，杨某乙为避免个人征信受损，于2022年11月20日向银行垫付透支款共计46411.89元，多次向二人催要未果后诉至法院。
一审法院认定双方民间借贷因套取金融机构贷款转贷属无效，判决杨某甲、丁某向杨某乙返还垫付资金46411.89元，支付资金占用利息4307.27元。二人不服提起上诉，主张并非信用卡实际使用人、已向信用卡转款6万元还清欠款。银川市中级人民法院二审认为，杨某乙提交的微信聊天记录、信用卡流水已形成完整证据链，能够证实案涉信用卡由杨某甲、丁某实际使用，二人主张的6万元还款系双方另一笔借贷纠纷的还款，与本案无关，最终判决驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)宁01民终6115号
- 案由：民间借贷纠纷
- 审理法院：宁夏回族自治区银川市中级人民法院
- 裁判日期：2026年1月4日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：首先，个人信用卡仅限持卡人本人使用，出借信用卡不仅违反银行信用卡领用约定，还会面临个人征信受损、承担透支债务的风险，不建议任何人出借名下信用卡给他人使用。其次，若已经出借信用卡并产生透支纠纷，持卡人应当留存好对方认可使用信用卡的聊天/录音证据、信用卡消费流水、双方还款沟通记录、自身向银行还款的凭证，便于后续追偿。最后，若双方存在多笔借贷往来，还款时应当明确标注对应债务，避免出现本案中债务人混淆还款对应债务、最终不被法院认可的情况。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。