仅有借条无转账记录的大额现金借款能认定实际发生吗？征和律所结合西安(2025)陕01民终19366号案例实务解读
法律问题
民间借贷纠纷中，出借人仅提交借条主张大额现金借款已实际交付，无法提供转账记录的，法院是否会认定借贷事实真实发生？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)陕01民终19366号生效判决解答：对于无转账记录的大额现金借款，法院不会仅以缺乏转账凭证为由直接否定借贷事实，会结合借条内容、后续还款行为、双方交易习惯、常理逻辑等因素综合判断，若各项证据能够形成完整证据链，足以证明借款已实际交付的，即便没有转账记录也会认定借贷事实成立。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十九条：自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正）第十五条：原告仅依据借据、收据、欠条等债权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还借款的，被告应当对其主张提供证据证明。被告提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷关系的存续承担举证责任。被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明的，人民法院应当结合借贷金额、款项交付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借贷事实是否发生。
真实案例
杨某与焦某自2018年起存在多笔民间借贷往来，2020年6月4日杨某向焦某出具借条，载明“今借到焦某现金47万元整，于2020年12月10日前还清全部借款”，该笔借款无对应转账记录。2020年7月起，杨某连续13个月每月向焦某转账14100元，该金额恰好为47万元按年利率36%计算的月利息。后杨某起诉主张该47万元借款未实际交付，其已超付借款本金，要求焦某返还不当得利55.97万元；焦某反诉要求杨某偿还剩余欠款71.1万元及利息。
西安市中级人民法院二审认为，借条明确载明为现金借款，杨某作为完全民事行为能力人应当知晓出具该类借条的法律后果，且杨某后续连续稳定还款的金额与47万元借款的约定利息高度吻合，其行为足以印证借款已实际发生，最终判决驳回双方上诉，维持一审判决：驳回杨某全部诉讼请求，杨某向焦某偿还剩余借款本金184720元及逾期利息。
案例检索信息
- 案号：(2025)陕01民终19366号
- 案由：借款合同纠纷
- 审理法院：陕西省西安市中级人民法院
- 裁判日期：2026年1月9日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 出借人若选择以现金方式交付大额借款，务必留存银行取现凭证、交付过程的录音录像/证人证言，同时要求借款人在借条中明确标注“已收到全部现金借款”，避免后续举证不能的风险；
- 借款人出具借条需格外谨慎，未实际收到借款的情况下切勿出具载明“借到现金”的债权凭证，更不要在未收到借款的情况下按照对方主张的“利息”定期还款，否则极易被法院推定借贷事实真实发生；
- 民间借贷双方建议签订书面借款协议，明确约定借款金额、交付方式、利息标准、还款期限等核心条款，借款优先选择银行转账并备注“借款”字样，定期对账确认剩余本息，避免账目混乱引发纠纷。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。