百万医疗险续保未被询问健康状况，保险公司能否以首次投保未如实告知拒赔？征和律所结合菏泽(2025)鲁17民终1764号案例实务解读
法律问题
一年期非保证续保的百万医疗险，投保人连续投保时保险公司未再次进行健康询问，保险公司能否以投保人首次投保时未如实告知既往症为由，拒绝赔付后续年度保单项下的保险金？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)鲁17民终1764号生效判决分析： 首先，案涉百万医疗险虽为连续投保，但保险条款明确约定每年续保需投保人重新申请、经保险人同意后成立新的保险合同，因此各年度保单相互独立，首次投保时的告知义务效力并不当然及于后续年度的新保单。 其次，投保人的如实告知义务以保险人的主动询问为法定前提，保险人在后续年度投保过程中主动放弃询问权利的，投保人不负有主动告知既往病史的义务，保险公司无权以此为由主张免除保险责任。 最后，保险公司无正当理由拒赔的，属于逾期履行保险金给付义务，还应当依法承担被保险人的利息损失。
法律依据
- 《中华人民共和国保险法》第十六条第一款：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
- 《中华人民共和国保险法》第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
- 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条第一款：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
最新案例
基本事实
投保人周某2019年8月首次投保中国某某保险股份有限公司山东省分公司的国寿如E康悦百万医疗保险（A款），投保前1个月曾因症状性癫痫住院，首次投保时保险公司进行了健康询问，周某未告知该病史。此后周某连续投保该险种至2024年，2023年、2024年度投保时保险公司未再要求其填写健康告知问卷。2024年周某因癫痫多次住院治疗，个人自付医疗费用扣除1万元免赔额后共计64124.06元，向保险公司申请理赔后，保险公司以其投保前已患癫痫、未如实告知为由作出拒赔通知。
争议焦点
保险公司能否以周某首次投保未如实告知既往症为由，拒绝赔付后续年度保单项下的保险金，是否应当支付迟延理赔的利息损失。
法院观点
首先，案涉保险为一年期不保证续保产品，每年度续保均需重新申请、经保险人同意后成立新的独立保险合同，首次投保时的询问效力不当然及于后续保单。其次，投保人如实告知义务以保险人主动询问为法定前提，2023年、2024年度投保时保险公司未进行健康询问，周某不负有主动告知既往病史的义务，保险公司拒赔无事实及法律依据。最后，保险公司无正当理由拒赔，属于未及时履行保险金给付义务，应当赔偿周某的利息损失。
裁判结果
驳回中国某某保险股份有限公司山东省分公司的上诉，维持原判，保险公司需于判决生效后十日内支付周某保险理赔款64124.06元及利息（以64124.06元为基数，按全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率自2024年8月13日起计算至实际付清之日止）。
案例检索信息
- 案号：(2025)鲁17民终1764号
- 案由：人身保险合同纠纷
- 审理法院：山东省菏泽市中级人民法院
- 裁判日期：2025年6月25日
征和律所提示
征和律师事务所结合多年实务经验提醒： 第一，对于投保人而言，投保人身保险时针对保险公司的健康询问应当如实告知，避免因故意或重大过失未履行告知义务导致保险拒赔；但对于续保或重新投保的情况，若保险公司未主动询问健康状况，投保人无需主动披露既往病史，发生保险事故后可依法主张理赔。需要注意的是，非保证续保的一年期医疗险各年度保单相互独立，不适用保险法的两年不可抗辩条款，投保人不应以连续投保满两年为由豁免自身的如实告知义务。 第二，对于保险公司而言，即使是同一险种的连续投保，只要属于重新订立新合同的情形，仍应当按照法律规定履行健康询问义务，同时对责任免除条款进行提示说明，否则无权以投保人未如实告知为由拒赔。 第三，若遭遇保险拒赔，当事人应当及时留存保险合同、理赔通知书、医疗费用凭证、沟通记录等证据，必要时可委托专业律师介入维权，除保险金外还可主张保险公司承担迟延理赔的利息损失。
本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。