保险合同约定新疆地区事故免赔20%是否有效？征和律所结合哈密(2025)新22民终811号案例实务解读
法律问题
货物运输保险合同中约定“新疆地区发生事故绝对免赔20%”的格式条款，保险人未充分履行提示说明义务的，是否对投保人产生法律效力？不足额投保情形下保险赔偿金额应当如何计算？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2025)新22民终811号生效判决解答：首先，保险合同中的免责条款属于格式条款，保险人必须同时履行“足以引起投保人注意的提示义务”和“明确说明义务”，条款才产生法律效力。本案中保险公司仅对“新疆地区免赔20%”的条款进行了简单加黑，字体字号与其他条款无明显差异，不足以引起投保人注意，且案涉保险是通过微信群批量投保，保险公司无法举证证明已经就该免责条款的内容、适用情形及法律后果向投保人作出明确说明，因此该免责条款不产生效力，保险公司无权要求扣减20%的免赔额。其次，本案属于不足额投保，保险金额低于保险价值的，保险公司应当按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
法律依据
- 《中华人民共和国保险法》第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
- 《中华人民共和国保险法》第五十五条第四款：保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
- 《中华人民共和国民法典》第八百三十二条：承运人对运输过程中货物的毁损、灭失承担赔偿责任。但是，承运人证明货物的毁损、灭失是因不可抗力、货物本身的自然性质或者合理损耗以及托运人、收货人的过错造成的，不承担赔偿责任。
真实案例
河南省某有限公司（以下简称某甲公司）承接两台龙工牌装载机的运输业务后，为案涉货物在中国某保险有限公司广东分公司（以下简称某保险公司）投保了保额50万元的国内公路货运保险，保单格式条款载明“新疆、青海、西藏地区每次事故绝对免赔损失金额的20%”。后承运人童某驾驶运输车辆行驶至新疆哈密市境内时发生火灾，造成两台装载机全损，经司法鉴定扣除残值后实际损失为513896元。某保险公司主张适用新疆地区免赔条款扣减20%赔偿额，各方就赔偿责任产生争议诉至法院。
法院审理认为：某保险公司仅对免责条款进行简单加黑，不足以引起投保人注意，也无证据证明已就条款内容履行明确说明义务，因此案涉“新疆地区免赔20%”条款无效。本案属于不足额投保，保险金额与保险价值比例为86.54%，据此判决某保险公司赔付某甲公司444725.6元，承运人童某赔偿剩余损失及停车费共计89170.4元，二审维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2025)新22民终811号
- 案由：财产损害赔偿纠纷
- 审理法院：新疆维吾尔自治区哈密市中级人民法院
- 裁判日期：2026年01月16日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 货主投保长途货物运输保险时，要仔细阅读免责条款，对于地域免赔、自燃免赔、超额免赔等特殊约定，要提前要求保险公司作出明确书面说明，留存沟通记录，避免后续理赔产生纠纷；
- 承运人在长途运输前要全面检修车辆，尤其是前往新疆、西藏等温差较大、路况复杂的地区时，要重点排查轮胎、轮毂、制动系统等易发热故障部件，避免因机械故障引发事故承担高额赔偿责任；
- 保险公司提供格式保险条款时，对于免责条款不仅要通过显著加粗、单独标注等方式履行提示义务，还要通过单独告知、释义说明、投保人签字确认等方式履行明确说明义务，留存相关证据，否则免责条款不发生法律效力。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。