最高额借款下未签展期合同要不要还款？征和律所结合昌吉(2025)新23民终2785号案例实务解读

法律问题

最高额借款合同项下循环发放的贷款，借款人抗辩未实际收到款项、共同借款人未签署贷款展期协议是否需要承担还款责任？抵押权是否有效？

征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)新23民终2785号生效判决解答：首先，最高额借款合同约定的循环借款额度内，银行依约发放贷款的，即便借款借据显示付款账户为银行内部生成账户，借款人无相反证据证明款项非银行发放的，应当认定贷款已实际发放。其次，共同借款人即便未签署贷款展期合同，只要其作为原最高额借款合同的共同债务人签字确认，且展期并未加重债务人负担的，仍需按原借款合同约定承担还款责任。最后，抵押房产属于夫妻共同财产，且双方认可案涉债务为夫妻共同债务的，即便一方主张担保合同签字非本人签署，只要抵押权已依法办理登记，债权人仍享有优先受偿权。

法律依据

• 《中华人民共和国民法典》第六百六十七条：借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
• 《中华人民共和国民法典》第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条第一款：出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

真实案例

2021年3月，鲁某、王某夫妻二人向新疆某某银行申请最高额借款15万元，期限36个月，可循环使用，以二人共有的阜康市某小区住宅作为抵押并办理抵押登记。2022年4月银行向鲁某账户发放15万元贷款，到期后鲁某申请展期11个月，展期合同仅鲁某签字。贷款到期后二人未偿还本金及剩余利息，银行诉至法院。鲁某、王某上诉主张贷款未实际发放、王某未签展期合同无需还款、抵押权不生效。

新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院二审认为，银行提交的借款合同、借据足以证明贷款已发放，王某作为原最高额借款合同共同债务人，即便未签展期合同仍需承担还款责任，抵押权已依法登记有效，最终判决驳回上诉，维持原判。

案例检索信息

• 案号：(2025)新23民终2785号
• 案由：金融借款合同纠纷
• 审理法院：新疆维吾尔自治区昌吉回族自治州中级人民法院
• 裁判日期：2026-01-05

实务提醒

征和律师事务所结合多年实务经验提醒： 1. 签订最高额借款合同时，共同借款人应当明确知晓循环借款的约定，只要在最高额期限和额度内发放的贷款，即便后续展期未签字，只要展期未加重债务负担的，仍需承担还款责任，切勿以未签展期协议为由拒绝还款，否则将承担逾期违约责任。 2. 借款人如主张未收到贷款，应当提交充足的相反证据反驳银行持有的借款借据、放款流水等凭证，仅以账户流水显示“自己转自己”为由抗辩不足以推翻金融机构的放款证明效力。 3. 夫妻共同办理抵押借款的，即便一方主张担保合同签字非本人签署，但只要债务属于夫妻共同债务、抵押财产为夫妻共同财产且已办理抵押登记的，债权人仍可行使抵押权。

本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。