欠银行多笔贷款还款备注“解押款”算还哪笔？征和律所结合(2025)最高法民申2122号案例实务解读

一、法律问题

债务人对同一债权人负担多笔同种类到期债务，还款时仅备注“解押款”未明确指定清偿哪笔债务的，应当如何认定清偿对象？还款不足以清偿全部债务时，是先还本金还是先还利息？

二、征和律所解答

征和律师事务所结合(2025)最高法民申2122号生效判决分析：

第一，关于多笔债务的清偿对象认定：根据《中华人民共和国民法典》第五百六十条规定，债务人对同一债权人负担数项同种类债务，给付不足以清偿全部债务的，优先由债务人在清偿时指定履行的债务；未作指定的，按法定顺序履行。若债务人还款时备注的内容能够明确指向特定债务，可视为债务人作出了清偿指定——比如本案中还款备注“解押款”，而仅案涉贷款存在不动产抵押及解押需求，另案贷款无不动产抵押的，该备注可指向案涉抵押债务，应认定为对本案债务的清偿。

第二，关于还款的抵充顺序：根据《中华人民共和国民法典》第五百六十一条规定，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照“实现债权的费用→利息→主债务”的顺序抵充；若借款合同中对还款抵充顺序有明确约定的，优先适用合同约定。本案中，案涉借款合同明确约定还款不足以覆盖全部应付款项时，优先清偿费用、罚息复利、利息，最后清偿本金，故在债务人欠付利息的情况下，案涉还款应优先抵充利息，而非直接抵充本金。

三、法律依据

1. 《中华人民共和国民法典》第五百六十条
债务人对同一债权人负担的数项债务种类相同，债务人的给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，由债务人在清偿时指定其履行的债务。债务人未作指定的，应当优先履行已经到期的债务；数项债务均到期的，优先履行对债权人缺乏担保或者担保最少的债务；均无担保或者担保相等的，优先履行债务人负担较重的债务；负担相同的，按照债务到期的先后顺序履行；到期时间相同的，按照债务比例履行。

2. 《中华人民共和国民法典》第五百六十一条
债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。

四、最新案例

基本事实

2018年，某某控股集团有限公司（以下简称某1公司）与国民信托有限公司签订信托贷款合同，取得2.7亿元信托贷款，该笔资金实际来源于锦州某某股份有限公司（以下简称某某银行）。2019年，信托公司将案涉债权及全部权利义务转让给某某银行，并履行了通知义务。某1公司与某某银行之间另有一笔借款纠纷，两笔贷款均已到期。

2022年6月，某1公司及关联公司青岛某某酒店有限公司向某某银行转账共计1亿元，转账备注为“解押款”“澳门路解押款”，其中澳门路对应的不动产为本案贷款的抵押财产，另案贷款无不动产抵押。某某银行主张其中部分款项为另案贷款利息，部分为本案贷款利息；某1公司则主张全部1亿元均为偿还本案贷款的本金，且其系借款通道不应承担还款责任，不服二审判决向最高人民法院申请再审。

争议焦点

• 案涉1亿元还款的清偿对象应如何认定？
• 案涉还款应优先抵充本金还是利息？
• 某1公司是否应承担案涉贷款的还款责任？

法院观点

1. 关于清偿对象：虽某1公司未明确指定清偿哪笔债务，但转账备注“解押款”，且仅本案贷款存在不动产抵押及解押需求，另案无不动产抵押，故认定该1亿元系偿还本案贷款更符合证据情况；但因某1公司未对另案判决申请再审，且两笔贷款利率差异极小，对其利益影响不大，原判决认定无根本不当。

2. 关于抵充顺序：案涉借款合同明确约定还款不足以覆盖全部应付款项时，优先清偿费用、罚息、复利、利息，最后清偿本金，该约定符合《民法典》第五百六十一条的规定，故在某1公司欠付利息的情况下，案涉还款应优先抵充利息。

3. 关于还款责任：某1公司作为借款合同的主体，案涉贷款用于偿还其此前的旧贷，其主张系借款通道无事实依据，应承担还款责任。

裁判结果

最高人民法院裁定驳回某某控股集团有限公司的再审申请。

案例检索信息

• 案号：(2025)最高法民申2122号
• 案由：金融借款合同纠纷
• 审理法院：最高人民法院
• 裁判日期：2025年06月24日

五、征和律所提示

征和律师事务所结合多年实务经验提醒：

第一，对于债务人而言，向同一债权人偿还多笔债务时，务必在转账备注、还款协议等书面文件中明确指定该笔还款对应的具体债务（如注明“偿还XX合同项下本金”），避免因约定不明导致还款被优先抵充利息或其他债务，增加自身债务负担。若涉及抵押财产解押，应当单独签订书面解押协议，明确还款金额、对应债务、解押财产范围等核心内容，仅靠转账备注极易产生歧义。

第二，对于债权人而言，在签订借款合同时应当明确约定还款的抵充顺序，避免后续就还款抵充顺序产生争议；同时，在收到债务人的还款时，若债务人未指定清偿债务，应当及时按照法定或约定顺序进行抵充，并书面告知债务人，留存相关通知凭证。

第三，关于“名义借款人”免责的适用边界：只有在债权人明知名义借款人与实际用款人之间存在代理关系，且借款合同实际约束实际用款人的情况下，名义借款人才可能免责；若借款系用于偿还名义借款人自身的旧贷，即使资金最终流向第三方，名义借款人仍需承担还款责任，切勿轻信“通道借款不用还”的说法，签署借款合同前务必核实资金用途、还款责任等核心条款。

第四，多笔债务清偿纠纷中，债务人若对另案生效判决的债务认定有异议，应当及时在法定期限内申请再审，否则在关联案件中无法直接推翻另案判决的认定，可能导致自身权益受损。

本文由征和律师事务所独家解读，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。