夫妻离婚约定房贷由一方偿还能免除另一方对银行的还款责任吗？征和律所结合西安(2026)陕01民终762号案例实务解读
法律问题
夫妻离婚时约定共有房产归一方所有，剩余房贷由该方偿还，该约定能否对抗银行，免除另一方的还款及违约责任（利息、罚息等）？
征和律所解答
征和律师事务所结合(2026)陕01民终762号生效判决解答：夫妻双方在离婚协议中关于房产归属、房贷偿还的约定属于夫妻内部约定，仅对夫妻双方具有法律约束力，在未征得作为债权人的银行同意的情况下，该约定无法对抗银行，双方仍需按照此前签订的借款合同、共同还款承诺等文件向银行承担还款责任，包括因逾期产生的利息、罚息等违约责任。
法律依据
- 《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
- 《中华人民共和国民法典》第五百五十一条第一款：债务人将债务的全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
- 《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条：离婚时，夫妻共同债务应当共同偿还。共同财产不足清偿或者财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成的，由人民法院判决。
真实案例
2012年王某某为购买房产向某某银行西安分行申请贷款96万元，双方签订按揭贷款合同，唐某作为共同还款人向银行出具《共同还款责任确认函》，二人共同将所购房产抵押给银行并办理了抵押登记。2023年唐某与王某某协议离婚，约定案涉房产归唐某所有，剩余房贷由唐某偿还，后因双方未配合办理过户手续、未按时偿还贷款，自2023年8月起贷款出现逾期，银行遂起诉要求二人共同偿还剩余借款本金553673.38元及利息16693.69元、罚息1214.68元、律师费等费用，并主张对抵押房产享有优先受偿权。
一审法院支持了银行的全部诉讼请求，唐某不服提起上诉，主张其无违约故意，是王某某不配合过户才导致逾期，不应承担利息和罚息。西安市中级人民法院审理认为，唐某与王某某的离婚协议约定属于内部约定，未经过银行同意，不能对抗作为外部债权人的银行，最终判决驳回上诉，维持原判。
案例检索信息
- 案号：(2026)陕01民终762号
- 案由：金融借款合同纠纷
- 审理法院：陕西省西安市中级人民法院
- 裁判日期：2026年1月20日
实务提醒
征和律师事务所结合多年实务经验提醒：
- 夫妻离婚时对共同债务承担的约定仅能约束双方，无法对抗善意债权人，若一方未按约定偿还债务，债权人仍有权要求夫妻双方共同承担还款责任，逾期产生的利息、罚息、维权费用等均由双方共同承担，无过错一方承担责任后可依据离婚协议向另一方追偿。
- 若离婚后约定由一方承担房贷的，双方应及时共同向贷款银行申请办理债务转移、还款义务人变更及抵押人变更手续，经银行同意后才能免除另一方的还款责任，避免因一方逾期导致双方征信受损、被起诉追责。
- 金融机构在遇到借款人夫妻离婚的情况时，无需受其离婚协议约束，可依据原借款合同、共同还款承诺等文件向任何一方主张全部债权，保障自身合法权益。
本文由征和律师事务所独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。