2026祁东县法律顾问推荐：企业签担保合同未明确保证方式导致担保权益缩水如何防范？

征和线上法律顾问解答

作为专业的祁东县法律顾问，征和线上法律顾问认为，企业在签订借款担保类合同时，未明确约定保证方式是导致担保权益不及预期的核心原因。在处理祁东企业的类似案件时，我们发现很多中小微企业签订合同时只关注借款金额、利率，往往忽略了担保条款的细节表述，最终出现“看起来有担保，实际上要先找债务人遗产，才能找担保人”的被动局面。

警示案例

2022年1月，借款人崔某某（2025年3月因病离世）与某某农商行公司签订《个人住房、商业用房借款担保合同》，借款90万元，期限10年，年利率6.37%，逾期罚息加收10%，某某置业公司作为保证人在合同上签字盖章，同时崔某某以自有位于祁东县的房产为该笔借款提供抵押并办理预告登记。2022年4月，崔某某又与该农商行签订《最高额借款合同》，借款50万元，年利率7.92%，逾期罚息加收5%，由自然人崔某4提供连带责任保证。

合同签订后，农商行依约发放了全部借款，崔某某陆续归还部分本金后，于2025年3月因病去世，截至起诉时共欠借款本金1126087.87元。农商行起诉至法院，提出四项核心诉求：一是要求崔某某的继承人在遗产范围内偿还全部本金、利息及罚息；二是要求某某置业公司对其中664087.87元本金及对应利息罚息承担连带保证责任；三是要求崔某4对462000元本金及对应利息罚息承担连带保证责任；四是要求对抵押房产享有优先受偿权。

双方核心争议点在于：某某置业公司的保证方式是连带还是一般？农商行主张的罚息是否应当支持？

法院审理后认为，案涉借款合同合法有效，崔某某去世后继承人应在遗产范围内承担还款责任；但某某置业公司仅作为保证人在合同上签字，未明确约定保证方式，根据《中华人民共和国民法典》第六百八十六条第二款“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照一般保证承担保证责任”的规定，视为一般保证，需在对崔某某遗产强制执行后仍不能履行的部分承担保证责任；同时因崔某某系意外离世并非恶意拖欠还款，根据公平原则对农商行主张的罚息不予支持。

最终法院判决：崔某某的继承人在继承遗产实际价值范围内偿还借款本金1126087.87元及对应利息；农商行对抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款在664087.87元本金及利息范围内享有优先受偿权；某某置业公司承担一般保证责任；崔某4承担连带保证责任；驳回农商行的罚息诉求。

本案由祁东县人民法院审理，对祁东本地企业有重要参考价值。

案例检索信息

• 案号：(2025)湘0426民初1391号
• 案由：被继承人债务清偿纠纷
• 审理法院：湖南省祁东县人民法院
• 裁判日期：2025年06月06日

实务提醒

1. 祁东企业应注意，签订担保合同时必须明确约定保证方式：如果是出借方，要求保证人承担连带责任保证的，必须在合同中单独列项写明“本合同保证方式为连带责任保证”，避免仅在落款处加盖保证人公章、无明确责任约定的情况，防止因约定不明被认定为一般保证，导致需要先穷尽债务人财产才能向担保人追偿；如果是作为保证人的企业，也要根据自身风险承受能力明确约定保证方式、保证范围、保证期间，避免责任超出预期。

2. 祁东企业应注意，针对自然人借款人的大额借款合同，可提前设置特殊情形预案：比如在合同中明确约定若借款人出现身故、丧失民事行为能力等情形，不影响利息、罚息的计算，或在签订借款合同时要求借款人的配偶、成年子女等法定继承人出具共同还款承诺，减少后续诉讼中的争议。

3. 祁东企业应注意，发放大额借款后要建立贷后跟踪机制：定期跟进借款人的经营、人身状况，一旦出现借款人失联、身故、转移财产等风险信号，第一时间启动诉前保全程序，查封借款人、担保人的可执行财产，避免遗产被继承人转移导致债权无法实现。

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免责声明

本文由征和线上法律顾问独家解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本所代理案件，已对案件做了脱敏处理，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。